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人民币理财产品营销策略分析 摘要：随着国家大力发展金融经济，商业银行在银行人民币理财产品的发行规模上也越来越大。然而就在近几年P2P行业及相关网络金融平台飞速发展，越来越多的投资者开始从银行的个人理财产品中撤出转身投入其他平台的怀抱。几乎所有的商业银行都流失了大量的投资客户。文章通过介绍人民币理财产品的相关概念和营销发展现状，主要分析对比现阶段各大商业银行与P2P行业，各大网络平台所推行出的理财产品对于投资者来说有何区别；结合其他平台的理财产品的优点，对于目前各大银行的人民币理财产品，最终提出一些建设性的营销发展策略。 关键词：人民币理财产品；个人理财；P2P行业；营销策略 1概述 中国近些年来金融市场并不平稳，存款利率不高，股票毫无生机，楼市跌宕起伏，老百姓对于较为稳健，又能够得到比存款利息更高的利润的金融产品有着强大的需求和渴望，于是，理财产品也就被日益关注。中国个人人民币理财行业的发展的迅猛，如同中国经济的发展的速度一样，外表上看起来无论是数量上还是规模上都是成倍得增长，但是，产品类型的多样化程度，以及服务的质量、风险评级制度、理财咨询的专业化程度等等的发展速度远不及理财产品数量和规模的发展速度。 2人民币理财产品概念及相关介绍简述 随着我国居民总体收入水平和平均每户金融资产的不断上升，局面的个人理财意识在不断加强。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市作了专项问卷调查，结果显示：74%的调查对象对个人理财服务感兴趣（姜晓兵等）。这使得趋同的储蓄产品和储蓄利率无法满足居民的个人理财需求。在这种背景之下，于2004年我国各种理财产品竞相登场；国债备受青睐、基金新品迭出、保险销售大增、外汇理财风光无限、人民币理财异常火爆。其中在国内市场中作为新兴理财产品的宠儿——人民币理财产品。凭着收益效率高、风险低、渠道优势明显等优点在市场上占有一席之地。 2.1人民币理财产品概念 什么是人民币理财产品？所谓人民币理财就是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。 2.2人民币理财产品相关介绍 一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型：投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型：投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型：产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道?琼斯指数及与港股挂购等。QDII型：所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 3我国商业银行人民币理财产品市场发展现状及分析 3.1我国商业银行人民币理财产品市场发展现状 3.1.1规模持续增长 截至2015年底，共有426家银行业金融机构存续理财产品，理财产品数60，879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。其中，开放式理财产品存续余额10.32万亿元，较2014年底增长5.08万亿元，增幅为96.95%。2015年，银行业理财市场有465家银行业金融机构发行了理财产品，共发行186，792只，累计募集资金158.41万亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）115.55万亿元。 3.1.2理财资金投资的资产结构保持稳定 截至2015年底，理财资金投资资产结构和2014年大体一致，仍然以债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产三大类资产为主，共占理财产品投资余额的89.10%。 3.2我国商业银行人民币理财产品中存在的问题及对策分析 可以说，理财产品在中国市场的兴起，给中国以及中国人民带来以下利益以及变化：对老百姓：老百姓在观念上从一般的储蓄到组合投资的转化，从个人理财到家庭财富的变化，从传统家政到社会理财的变化，从有形资产到无形资产的变化。对于商业银行来说：摆脱了过去中国银行业单一的信托业务，即存款和贷款业