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和金融学有关的论文 我国P2P网络借贷平台监管问题与制度完善 摘要：随着互联网金融的蓬勃发展，P2P网络借贷应运而生。虽然这种新型的理财模式逐渐被大众所青睐，但由于我国P2P网络借贷起步较晚，仍处于金融监管的真空地带，因此隐含着巨大的法律和道德风险。本文旨在通过分析目前P2P 网络借贷的发展现状、法律风险的成因，提出完善法律监管的建议。 关键词：P2P网络借贷;法律风险;法律规制 一、我国P2P网络借贷行业的发展现状 2021年8月，我国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，随着红岭创投、宜信等平台的相继创立，P2P网络借贷在我国迅速发展壮大。经历了6年的自生长，P2P网络借贷不论是在平台数量、参与人数还是在成交额度方面，都实现了爆发式的增长。据统计，截止到2021年底，我国P2P网络借贷平台达到1575家，除西藏外，全国每个省份都有P2P平台。同时，投资人数达到了116万人，借款人数达到63万人，成交量达到2528亿元。P2P网络借贷不仅使众多中小企业融资难问题得到缓解，也为短暂急需用钱的学生、上班族、农户等主体提供了便利的借款渠道，同时也为加快建立全国个人信用体系提供了大量的珍贵数据。 伴随着P2P网络借贷的高速发展，也引发了一系列的问题。首先，网贷平台坏账频现。如世界着名的资信评估机构大公国际在1月份发布的《大公互联网金融信用风险地图、黑名单及预警观察名单》 中，陆金所、拍拍贷、新新贷等业内较为知名的大平台都在“黑名单”内，更别说一些小的公司。2021年年底，红岭创投被曝出现P2P网贷平台的首笔涉及资金过亿元的坏账，而仅仅不到半年时间，第二笔坏账便接踵而来，涉及资金达到了7000万元。宜信公司也曾被曝出卷入华融谱银6亿元项目兑付延期事件。这些原因致使网贷行业面临着资金风险黑洞。其次，网贷平台跑路现象频发。当下网贷行业面临较为普遍的困境，网贷平台的形象也在频繁出现的跑路事件下备受打击。据统计，2021年我国网贷问题平台共计273家，占全部网贷平台的近20%,涉及金额数十亿元人民币。可见，P2P网络借贷凭借其交易手续便捷、贷款门槛低、期限灵活、收益高等特点不断壮大的同时，在高速发展的光环之下也隐藏着一系列风险问题。 二、我国 P2P 网络借贷平台监管存在的主要问题 一 监管主体缺位 作为一种新生事物，P2P网络借贷平台自诞生以来，对其如何监管，并无任何明确规定，P2P公司的活动始终处于法律的边缘，法律性质一直模糊不清，也没有明确的监管部门，以致出现监管真空。目前，对于P2P网络借贷平台的监管部门只有工信部门和工商行政管理机关-.从P2P网络借贷平台成立的实际操作来看，由工商行政管理机关负责颁发营业执照，并办理经营性网站备案即可，工信部门负责颁发 《电信与信息服务业务经营许可证》。对于P2P网络借贷的资金安全这个核心问题还没有专门的机构进行管理。但P2P网络借贷涉及大量资金交易，业务监管是否全面审慎，关系到贷款人资金安全，其能否正常、合法运营影响到P2P网络借贷能否合法有序进行。因此，急需根据我国P2P网络贷款行业的发展现状和特点，确立监管机构及其职责，并在实践中不断找寻最佳监管模式与监管力度。 二 征信体系不健全 征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，这在无形中增加了P2P网贷行业的运营成本和运营风险。 虽然我国已经开始逐步建立个人征信制度，并且经过几年的努力已经建成了个人征信系统，在维护正常的经济秩序方面起到了重要作用，然而我国的个人征信系统并没有在社会上发挥作用。由于P2P网络借贷平台是通过网络完成整个借贷过程的，抵押和担保并没有在网贷平台上广泛应用，这就使信息的真实性和详细性更为重要。由于我国建成的个人征信系统目前仅限于商业银行和依法办理信贷的金融机构使用，央行的征信信息不对P2P行业开放。同时，P2P网络借贷平台自身也没有建立起完善的征信体系，多数网站只能靠借款人自行提供的注册信息对其信用程度进行粗略判断，这就导致网络借贷平台的信用评级缺乏合理性和客观性。 三 市场准入标准不明确 据调查，P2P网络借贷平台的注册程序非常简单，很多P2P网站只需花几百元就能购得一套网络借贷系统，成本非常低。这种“宽松”的市场准入制度必然会导致运营中的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，良莠不齐，一些资质不佳、自融性、欺诈性平台出现，所引发的一系列问题严重损害了整个P2P行业的公信度。目前屡屡出现的平台倒闭危机也充分说明了设立P2P网络借贷平台运营资质的必要性。 四 缺乏统一的行业规范 由于P2P网络借贷平台的发展仍处于初级阶段，各个方面都不成熟，所以平台自身无法形成内部的规范文件。在整个行业之中，没有通过吸取经验