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保险中介价值研讨 一、保险中介价值分析 价值链理论认为，企业要赢得和维持竞争优势不仅是取决于其内部的价值链，在很大程度上还取决于在一个更大的价值系统(即产业价值链)中企业的内部价值链同其供应商、销售商以及顾客价值链之间的联接。保险中介作为保险市场主体的中介方，保险市场的需求和供给方面都离不开保险中介的参与，保险中介已成为保险产业价值链经营性活动中不可或缺的有机组成部分，其价值功能主要由其专业技术服务、保险信息沟通及风险管理咨询等诸方面的优势体现。 (一)提高保险市场的交易效率 保险中介能有效地减少保险市场供需双方的辗转劳动，使交易双方更加合理、迅速地结合，既降低了供需交易成本，又降低了保险企业的经营成本，提高了市场的交易效率。首先，保险市场是典型的信息不对称市场，由于保险人对投保标的的相关信息了解不足，易使风险大的投保人更倾向于投保，出现“高风险客户驱逐低风险客户”的状况，危及保险人的利益和经营安全。例如，一些投保人故意隐瞒保险标的的真实风险，使处在信息劣势的保险人经营上受到欺编。为此，保险公司不得不投入更多的费用收集有关信息，防范投保人的“逆选择”与“道德风险”。其次，由于保险合同具有专业性、附和性、复杂性等特征，投保方很难准确把握保险合同条款，加上投保方对保险公司信誉、承保能力、保障程度以及服务水平等方面的信息掌握不充分，往往使投保人处于相对弱势地位，投保人的消费效用未能到达最大化。此外，保险人为了自身利益，容易出现利用自己的信息优势欺骗保户或对保户进行误导、诱导，使投保人蒙受损失。尤其在理赔环节上，保险公司为自身利益，易出现不公平的惜赔现象。例如，当保险事故发生后，保险公司既是“运动员”又是“裁判员”身份，在理赔数额上往往易与投保人或被保险人发生分歧，造成不合理的赔付。保险中介的活动，包括公布保险费率、核定和评估风险等能减少保险交易的风险和不确定性;能够在保险公司和投保人之间形成有效的信息传递机制，有助于保险交易双方降低成本，促进更有效地交易活动。例如，保险代理人拥有大量信息和销售渠道优势，能在更大范围内拓展业务，扩大交易规模，降低保险公司的展业成本，而保险人能通过保险代理人对市场信息进行整理分析，不断完善各项条款和经营策略，节约保险公司的管理成本;保险公估人不偏不倚的“中立”态度和“专家”地位，在理赔过程中更具有公信力，能避免惜赔、滥赔、错赔等现象发生，减少理赔纠纷，节省保险公司的理赔费用;同样，保险经纪人以其风险咨询管理的专业技术特长及对保险市场的信息优势，能改善投保人的弱势地位，为投保人设计最适宜的投保方案和选择最佳的保险公司，使其获得最佳的保险效用。总之，从投保人角度看，保险中介机构的存在可以节约其认知风险的成本、搜寻保险产品的成本、对比保险产品价格的成本、理赔时的谈判成本等交易成本;从保险人角度看，保险中介机构可以为其节约保险产品信息的推广成本、理赔成本和相关的管理成本。因此，保险中介作为一种制度安排，能给保险市场交易双方带来价值效用。 (二)有利于保险市场资源配置 保险市场“产销一体化”模式易导致整个行业效率低下，出现低水平重复建设现象，而“产销分离”模式却能带来效率和价值。保险中介带来的“产销分离模式”，可以帮助保险公司优化经营成本，充分利用外部资源(如利用中介机构的渠道优势、信息优势、技术优势等)，实现较低的能耗和较高的产能，使资源集中到核心业务层面，强化核心竞争能力。因此，保险企业应将保险理赔、险种销售等非核心业务“外包”给保险中介，充分利用保险中介机构成熟的营销网络、销售人才及专业技能等优势，获取更多的业务来源和中介服务，通过定位的转化，将经营重心放在保险产品开发、核保核赔、资金运作等核心环节的经营，这样不但能提升保险企业的核心竞争优势(包括产品设计优势、风险分摊的机制设计、资产管理等优势)，还能优化保险市场的资源配置，提高保险市场的运作效率。总之，“产销分离”不仅能实现保险业上下游资源的有效利用和合理配置，还能在市场上形成专业化的销售体系和专业化的资产损失评估体系，为保险市场交易双方提供更多、更专业的中介服务，促进保险市场的繁荣，实现整个保险产业链的和谐发展。 (三)有利于拓展保险业务 保险市场的扩张和成熟在很大程度上要依赖保险中介这个“加速器”来实现。一是，保险中介能有效挖掘保险需求。保险公司可依托保险中介机构快速地延伸服务网络，扩大业务规模，尤其是保险代理人直接代表保险公司的利益，为保险公司进行保险知识及保险产品的宣传、鼓动，有利于社会公众保险意识的提升，将潜在的保险需求变为现实有效的需求，促进保险业务的拓展。二是，保险中介有利于保险供给能力的提高。保险中介机构通过市场调查和专业技能等优势，对保险企业现有的保险产品