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小额贷款机构运营与风险管理江川金融服务有限公司目录第一章 小额贷款发展历史 第二章 小额贷款相关政策 第三章小额贷款机构的设立及其组织构架第四章 小额贷款机构客户与产品 第五章 小额贷款机构风险管理 第六章 小额信贷发展趋势第一章 小额贷款发展历史 小额贷款在的国外发展历程18世纪，爱尔兰信贷体系给无抵押贫苦农民提供小额贷款20世纪初，拉美部分地区出现小额信贷模式的信贷系统20世纪50-70年代，各国国有金融机构、农民合作社及捐赠者向小农户提供农业信贷20世纪70年代，贫困妇女贷款——孟加拉乡村银行等20世纪80年代，全球范围迅猛发展。模式到2009年12月31号，小额贷款公司的家数是1334小额贷款公司数量前十名省份：内蒙古、河北、安徽、浙江、山西、江苏、辽宁、广东、云南、吉林。第一名内蒙古149家盈利 ——中国人民银行研究局几个概念小额信贷——小额，信用，贷款普惠金融——福利，扶贫政策性小额贷款——小额，贷款——下岗失业人员小额贷款担保基金（财政筹集担保资金）、信用商业性小额贷款市场化，担保、信用，小额，贷款综合微小金融市场化，小额，综合金融，贷款、储蓄、保险、中间业务第二章 小额贷款机构政策第三章 小额贷款公司的设立及其组织架构中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（2008年5月 银监发〔2008〕23号）小贷公司的性质小贷公司的设立小贷公司的资金来源和运用小贷公司的监督管理一、小额贷款公司的性质由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务有限责任公司或股份有限公司。?二、小额贷款公司的设立有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人。小额贷款公司的注册资本由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。三、小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。到2009年12月末31日注册资本金是821.98亿元，实收资本817.20亿实收资本占资金来源的86.85%。从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。四、小额贷款公司的资金运用小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。五、小额贷款公司的监督管理省级政府主管部门（金融办或相关机构）。小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。第三章 小额贷款机构的设立及其组织构架小贷公司的组织架构股东会 董事 监事客户部： 营销 咨询 受理 初审 调查 贷后风险管理部 风险控制，贷款审查贷款审批机构 负责贷款的审批综合管理部： 行政 人力 网络技术 档案 公共关系财务结算部： 会计 财务 结算法律与合规部：合法法规审查 法律文件起草 法律催收 诉讼仲裁 强制执行客户部。是客户营销和管理的部门。基本职则是：负责客户拓展，负责信贷业务的贷前调查和贷后管理：受理客户贷款申请；对客户进行贷前调查；对有权审批人审批后的贷款业务，联系客户签订借款合同和担保合同；对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款和利息的催收；负责贷款风险分类的基础工作、相关贷款业务报表的统计分析和上报。风险管理部。风险管理部是经营贷款业务的评审部门。主要职则是：受理客户部提交的材料，对客户进行核查、调查、审查，提出贷与不贷以及信贷额度、利率、还款期限、还款方式及保全措施等审查意见；对客户部提供贷款政策制度的咨询；对贷款政策和管理制度执行情况进行检查；对发放后的贷款进行检查；负责贷款风险分类及认定；负责贷款资产质量监测考核和风险资产的处置；负责相关贷款业务报表