《借款人画像报告》，P2P网贷为社会创造的价值值得肯定.docxVIP

《借款人画像报告》，P2P网贷为社会创造的价值值得肯定 摘要 P2P行业过往发展历经了鲜人问津、急速扩张、机构林立、问题频发、强监管 介入、备案延期、密集雷潮、专项检查、争取备案等阶段，从业机构数量由峰 值的6063家锐减至899家，且各地监管对于合规程度不高的平台仍在清退 中，这个数字将继续减少。 黯然退场的平台中，不乏成交规模数十亿上百亿，打着互联网金融、小微金 融、普惠金融等旗号，实则做着大额标的、多机构资金自融等违规业务的平 台。这些平台的“爆雷”，令社会各界对行业存在的价值产生多种质疑:行业 是否通过互联网方式有效的成为传统金融的补充?是否解决了小微/个体/ 民营“融资难、融资贵”的问题?是否如实践行了“普、惠”二字? 在备案的关键节点，为客观、详实的展现行业十二载所遭遇的问题、所创造 的价值，零壹财经·零壹智库推出《P2P网贷备案进行时 从借款人画像重 新审视行业价值》报告，通过全面分析行业借款人数据，精准剖析各平台借 款人画像，梳理过往经典案例、争议问题，采访调研多家平台，广泛征集平台 数据，探究行业借款人的边界与价值。 据零壹智库数据统计，2013-2018年，P2P网贷平台累计为约3500万3借款人 提供了融资服务。 从借款用途看，截至2019年3月待还余额为2亿元(不含2亿)以上且正常运 营平台共有222家，经营业务包含企业借款的占比51%，车贷50%，小额信贷 44%，消费金融38%，房贷31%，供应链金融25%，票据13%，保理12%，农村 金融9%，融资租赁2%。借款应用场景覆盖三农、小微个体户、经营周转、日 常消费、家庭装修等方方面面。 借款人广泛分布于中国大陆31个省、市、自治区、 直辖市，主要分布于东南沿海城市，以20-40岁的中 青年为主力，男性居多。 笔均借款额从行业顶峰的超11万元降至2019年第 一季度的1.05万元，小额、分散程度逐年加深。 经历12年的发展，P2P网贷也出现种种乱象:关联 机构“伪资产”、套路贷、超利贷、暴力催收、风控薄 弱、发大标等。 随着监管的进一步加强，行业乱象过后，网贷平台 的价值正在进一步凸显，无论是普惠金融服务、 支持实体经济、规范借贷服务、还是金融科技升 级，P2P网贷都做出了有益尝试。金融服务的创新 升级也在推动监管科技的革新。 P2P网贷创造的价值中最值得一提的是:通过互 联网科技手段实现了出借端和借款端一一对应， 是对传统金融体系的革新。2008年，百年投行雷 曼兄弟宣布破产，引发全球金融海啸。雷曼兄弟一 夜之间轰然倒塌的一个重要原因在于:衍生工具 结构过于复杂，投资人看不清打包资产，无法建立 基本的信任。 从175号文、1号文到《备案试点方案》，监管释放的 明确备案信号，无疑是对P2P网贷行业过去12年所 创造价值的最大肯定。 认清边界，发挥价值，成为传统金融的有效补充。 P2P网贷备案的关键转折点，零壹财经·零壹智库 提供独立、客观、专业的行业观察。 研究背景:好事多磨,备案重启 2016年下半年启动互金专项整治 以来，P2P网贷整治及备案工作一 再延期，每次延期之后都会有新 的政策出炉，尽管监管思路和依 据整体上一脉相承，但要求一次 比一次严苛。 2018年6月，最近一次备案确认延期。 2018年7月，中国人民银行会同 互联网金融风险专项整治工作 领导小组办公室(下称“互金整 治 办 ”)有 关 成 员 单 位 ，召 开 互 联 网金融风险专项整治下一阶段 工作部署动员会，计划“再用1到2 年时间完成互联网金融风险专项 整治，化解存量风险，消除风险隐 患，同时初步建立适应互联网金 融特点的监管制度体系”。 2018年8月，P2P网贷专项整治 工作领导小组办公室(下称“P2P 网 贷 整 治 办 ”)发 布 了 启 动 行 业 合规检查的通知。合规检查分为 三 个 阶 段 :机 构 自 查 、自 律 检 查 和行政检查，原则上应于2018年 12月底前完成，各地可根据实际 情 况 ，因 地 制 宜 ，安 排 具 体 的 检 查进度。这意味着一拖再拖的整 治检查阶段有了明确的时间节 点。截至2019年4月底，全国范围 内的自律检查基本完成，行政检 查仍在继续。 2019年1月，2份监管文件接连发 布，关于备案、清退、转型等问题 引发行业各种猜测。 互金整治办、P2P网贷整治办联合发布了《关于做好网贷机构分 类 处 置 和 风 险 防 范 工 作 的 意 见 》( 下 称“175号文”)，以“清退“为主旋律， 提出了整体工作要求:将坚持以机构 退出为主要工作方向，除部分严格合 规的在营机构外，其余机构能退尽 退 ，应 关 尽 关 ，加 大 整 治 工 作 的 力 度 和速度。 175号文明确进行名单制管 理，对网贷机构作出分类处置指引。 同时还指出