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全球网络银行发展与我国的发展方针 一、网络银行的内涵及其运作特征 1?网络银行的界定 网络银行是指依托迅猛发展的计算机网络技术与现代通讯技术,利用渗透到全球每个角落的Internet,直接在网上办理各种零售及批发银行业务的银行。那么只要拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行吗?情况并非如此。美国100家最大银行均拥有自己的网址和网页,但美国《在线银行报告》(OnlineBankingReport)只列其中24家为“真正的网络银行”,原因在于其它网站只是提供银行的历史资料、业绩信息,而非网上银行业务。网络银行评价网站Gomez则定义在线银行至少要提供以下五种业务之一者才可算为网络银行:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷。为此,网络银行其实可以有二类之分。一类指“纯网络银行”(Internet-OnlyBank),指没有任何实质分行的虚拟银行。如英国的Egg、法国的First-e及美国的SecurityFirstNetworkBank。另一类即指由传统银行开拓的网络银行,这些银行在原有系统内增设网络银行的功能,作为银行另一服务传送渠道。包括电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有传统分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构,远程银行是指同时拥有ATM电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。 2?网络银行的运作特征 网络银行作为一种全新的运作模式,其有别于传统的银行的运作特点主要有以下三个方面:(1)网络银行是虚拟化银行。传统“砖瓦型”银行,其分行是物理网络。而网络银行没有建筑物、没有地址,其分行是终端机和Internet带来的虚拟化的电子空间。(2)网络银行是智能化银行。传统银行主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,主要靠少数脑力劳动者提供劳动。为客户提供超越时空的“AAA式服务”,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。(3)网络银行是创新化银行。网络银行相对于传统银行而言,本身就是一种创新,面对丰富多彩、不断发展个性化的消费需求以及信息技术的日新月异,网络银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短,淘汰率越来越高。在这种情况下,惟有持续创新,通过创新主要推出新产品、不断运用新技术才不至于被淘汰。不断应用新技术、持续添加新创意是网络银行的核心。(4)网络银行是全球化银行。传统银行是通过铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的,而网络银行只需要借助Internet,并可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。从而使全球金融业从零售到批发以至货币发行都可以通过电子网络进行,全世界任何一个地区只要拥有电脑就可以是一个交易中心,一切金融活动都可进行。自1995年10月18日安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)问世以来,网络银行的发展态势异常迅猛,无论从网络银行的数目还是它拥有的资产与客户的发展来看,可谓一日千里。有关数据表明,1999年底美国网上银行服务网站已达3500个。《银行家》杂志在2000年2月的调查显示,欧洲网上银行服务网站共有122个。网络银行已成为银行业在新世纪的发展潮流。 二、网络银行的生成机理分析 网络银行可谓最大的金融创新,是金融业适应经济环境与时代潮流的变化而迅速革新的产物。网络银行生成的机理主要有需求条件、供给条件和成本条件。 1?网络银行生成的需求条件 (1)电子商务的兴起推动着客户消费渠道的转变,使人们对银行服务的要求越来越高。电子商务是指买卖双方通过公营的或私营的通讯网络完成商品和服务的销售或购买。随着Internet的普及,网上购物和网上贸易必将盛行。Visa卡组织估计通过Visa卡的全球网上销售额在2002年将达1000亿美元,虽然目前电子商务仅占总销售量的1%,在未来5年内会增至10%至15%。另据有关估计,2000年美国将有25%的信贷者在Internet上购物,将有50%的零售业销售额在Internet上完成,在未来5年内网上贸易额将达5000亿美元。人们已经改变仅把网络作为一种宣传媒介的认识,而是越来越确信,电子商务正在改革商业运作的方式。于是,围绕网络如何重构新的金融服务手段,适应信息时代的市场需求,就自然而然地成为了网络银行产生的发展的外在需求动力。 (2)激烈的银行竞争是网络银行生成的内在需求动力。进入20世纪90年代以来,作为全球信息高速公路基础的Internet得到了爆炸性的发展。信息技术浪潮给银行带来了越来越激烈