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信用卡业务发展研究 摘要：信用卡是发卡机构为持卡人提供的一种具备循环信贷和支付结算功能的金融工具，近年来国内信用卡业务发展迅猛，普及度广，对社会经济发展及银行业发展都有着重要意义，本文主要介绍了信用卡业务特点、发展意义及目前行业存在的问题，并对下一步发展提出了参考性建议。 关键词：信用卡；盈利构成；存在问题；建议 1信用卡业务的定义和特点 1.1信用卡业务是什么。信用卡是发卡机构为持卡人提供的一种具备循环信贷和支付结算功能的金融工具，具备消费信贷、支付结算、增值服务、资信凭证等功能。银监会在2011年的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中规定，信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的介质。从定义中看出，信用卡有两个核心属性，首先，它是一种信用支付工具，是基于持卡人的个人信用授予一定信用额度；其次，它是一种循环信贷工具，持卡人可在发卡机构授予的额度内循环使用贷款。信用卡行业的市场参与者主要包括五大参与主体，分别是发卡机构、收单机构、银行卡组织、特约商户及持卡人。1.2信用卡业务的特点。信用卡业务是目前银行业中普及最广、发展最迅速的一项业务之一，有以下几个特点：一是收益高。对于发展迅速的银行来说，零售业务利润贡献度一般在利润总额的30%-60%之间，而信用卡收入通常占据零售业务的半壁江山，信用卡业务已成为商业银行重要的利润来源。二是经营集约化。目前大多数银行采取集中经营、集中管理方式，以此提高运营效率，建立统一的制卡、清算、客服中心，实现专业化高效发展。三是集金融与信息技术于一体。在互联网科技、大数据推动下，信用卡业务发展也越来越依赖于科技的创新和进步，产品介质由磁条到芯片迁移，信用卡跨行业、跨领域的推广，以及客户、商户、银行间交易模式从传统的线下渐渐转移至线上等契机都为信用卡业务带来新的机遇和挑战。 2信用卡业务发展的重要意义 2.1对社会发展的意义。2.1.1拉动消费，促进经济增长。在经济运行三大需求（消费、投资、出口）中，消费对GDP增长的拉动及贡献最大，2018年，全国社会消费品零售总额38万亿，同比增长9%，随着国民收入增长，消费对经济的贡献度超过60%，已连续多年成为经济增长第一驱动力。而信用卡消费信贷与传统信贷相比，具有用途广、支付快捷、可循环使用等优势，可以提高居民的消费意愿，将居民未来的潜在消费需求催化为现在的实际购买力。比如分期贷款通过商户承担部分或全部信贷成本的方式激发大量客户提前消费，早在2016年，信用卡消费交易额就已占全国社会品零售总额50%以上，且占比日益提升，信用卡已成为拉动居民消费、促进经济增长的重要力量。2.1.2减少现金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推广对于减少现金流通量，提高社会资金利用率、加快资金周转速度等具有十分重要的意义，现金支付需要巨大的人力、时间、社会成本，信用卡支付的快捷方便，线上线下全渠道的覆盖大大降低了现金流通环节产生的各项成本。2.1.3推动社会信用体系建设。信用卡作为消费信贷载体，持卡人涵盖社会群体的不同层面，拥有较为完整的消费记录信息，信用卡的广泛普及，使得我国个人征信体系数据库迅速扩大，这对全社会的信用体系建设、提升公民的诚信意识都有积极的推动作用。2.2对银行发展的意义。2.2.1是银行的重要利润增长点。随着利率市场化改革的深入，银行靠存贷差躺着挣钱的时代已经过去，中间业务对银行利润的重要性日益凸显。近年来，信用卡收入持续、快速增长，对于银行的中收贡献度也逐年提高，部分银行占比已超过40%。信用卡业务已然成为众家银行的重要利润增长点。2.2.2是个人客户的黏合剂。根据2018年数据显示，信用卡客户在银行的AUM值、平均负债均是未持信用卡客户的2.8倍左右，手机银行签约率、人均交易笔数是非持卡客户的2倍左右。信用卡客户一般会绑定借记卡作为约定还款账户，同时签约手机银行，黏合度高，会带来相应的存款、理财、贷款等业务，持有信用卡的客户流失率仅为未持有信用卡客户流失率的五分之一。所以说，信用卡业务是个人客户的黏合剂。2.2.3是促进对公业务拓展的利器。信用卡通过项目带动、商户系统嵌入、发行联名卡等形式已成为对公业务发展的“敲门砖”，例如建设银行发行的名校卡、名城卡、热购卡、家园龙卡、公务卡等项目，有助于对高校、政府以及一些企业的渗透和拓展，进一步密切银企、银政关系。2.2.4是维护和发展高端客户的纽带。由于信用卡使用过程中的种种优点，同时不同等级信用卡代表身份不同，信用卡已成为中高端客户必备的信贷支付工具。通过优质的信用卡专项服务，可以更好地发展和维护中高端客户。 3信用卡业务赢利构成分析 信用卡行业的收入构成主要分为：利息收入、消费回佣收