农商银行网点智能化建设研究.docVIP

农商银行网点智能化建设研究 摘要：伴随着乡村振兴战略以及扶贫攻坚任务等目标的持续推进，为农村地区的经济腾飞提供了良好的契机。作为农村金融机构的农信社（农商银行），具有网点多、覆盖面广的优势。但网点建设大多使用“跑马圈地”的布局模式，存在诸多问题，且网点智能化发展迟缓。本文通过网点智能化的若干难点、成因和对策三个方面对农信社（农商银行）网点智能化发展趋势做了初步探索分析，旨在指导以客户为中心的物理网点智能化改造。 关键词：网点智能化;农信社（农商银行）;金融服务 为使得金融普惠化能够更快地实现，更好地服务于“三农”，促进振兴乡村经济目标的实现，农信社（农商银行）实际上在网点转型的全过程中扮演着资金来源的角色，除此之外，还要发挥其在农村扎根的优势，推动农村产业的全面发展。而上述的一切均应通过智能化手段提升网点服务能力，打造线上线下一体化平台，为客户提供更加快捷、便利的服务，继而全面地强化农商银行金融惠普性以及为“三农”深入服务的力度。 一、农信社（农商银行）网点智能化的若干难点 为主动适应普惠金融蓬勃发展的新趋势，各农信社（农商银行）迫切需要借助移动互联网、大数据、新支付、生物识别、人工智能等新兴技术，实现从一般的“柜台”模式向“自助”模式的转变，将前沿科技同银行产品真正结合起来，为客户提供泛在化、智能化、增值化的金融服务，从而赢得客户、树立品牌、实现发展。就邢台农信机构而言，在建立多平台以及立体式、全方位的电子银行服务体系的基础上，持续地对电子渠道的建设方式加以创新，比如网上银行以及微信银行、手机银行、电子商务平台等。然而，相对于国有商业银行和股份制银行，农信社（农商银行）网点智能化步伐相对“慢了半拍”。主要体现在：（一）线下布局不合理。线下网点没有整体的布局规划。农商银行网点形式主要分两种，即营业网点以及自主银行。对于智能网点来讲，其搭建渠道并未有专业水平的市场调研，分布上并未达到科学合理。某些网点的周边业务需求比较大，让客户的等待时间过长；另外一些网点的业务需求比较小，柜员比较清闲，不能将网点资源充分地运用好。另外，网点设置没有充分的针对性。其网点业务功能难以适应周边的经济结构，无法对全面满足周边客户的金融需求，且调整得比较频繁。（二）线上渠道缺乏充分的布局。伴随着国内移动支付业务的持续发展，如今的现金结算在持续减少，主流更推崇线上渠道，但农信社（农商银行）依然没有紧跟线上渠道的紧密布局。其一，农村的移动支付有着很大的使用环境差异，不少需求仍然不能够满足。第二，业务人员对于移动支付的实际重视度和和变“坐商”为“行商”的观念较之于其它的银行会有一定的差距，对本身移动业务的实际发展有制约作用。邢台农信社较早地提出了网点转型，同时要求银行人员要强化转型以及全民营销的意识；此外，要求银行员工应把客户当成中心，要努力掌握好客户需求，做好有针对性的营销。经调研也发现了：绝大多数网点的员工现已具备某种程度的转型意识，可以从“被动”到“主动”。但是，一些员工仍旧不太具备营销意识，某些网点的整体营销意识比较淡漠，毫无技巧可言。比如，某些员工在开始办理业务的时候，从头到尾没有做营销；而当他们做营销的时候，不同级别的员工间没有相应的联动。还有一些网点依旧只会挖掘存量客户，并未开展外拓以及公私联动式的营销。（三）核心为传统金融业务，不能满足客户的实际需。求其一，农商银行的营业网点现今依然处于操作处理类型，多只办理那些基本的银行金融业务，譬如批量代理以及通存通兑、客户打印查询等，鲜有相关的增值业务，无智能化金融的应用场景，难以为客户准备精准到位的差异化服务，和同业相比存在明显的竞争劣势。其二，农商银行（农信社）没有对客户加以识别以及分级的合理手段，前台柜员因为接待客户办理存取款业务占据了大量时间，致使其不能够深层次地对客户的有关金融理财业务需求加以挖掘、探索，导致错过了不少销售机会。（四）网点的智能化水平较低，需提高客户体验度一是农信社（农商银行）设备多半是取款机又是存取款的一体机，能满足办理现金类业务要求，不少基础金融服务依旧要在柜台办理，而柜台办理业务时的流程比较繁琐，客户在业务办理中需等待较长时间。二是农信社（农商银行）由地方政府扶持，重点负责养老金、财政性补助、公务人员开支等财政款项的发放工作，由于农村地区老年人居多，且大部分持有存折或存单只能到网点柜台办理业务，导致网点现有智能化设备使用率不高。三是农信社（农商银行）员工的年龄结构老化，人工业务办理模式整体效率不佳，差错率较大，致使风险较高。近年来，邢台农信社在金融专业人才的引进以及员工的相关培训（技能与服务）等多个方面均下了不少功夫。截至2019年年底，从学历看，研究生及以上学历的员工所占比例达0.75%，本科学历所占的比例为48%，学历