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徽商银行零售业务转型 第三章徽商银行零售业务发展面临的问题 及转型的必要性分析 徽商银行成立于 2005 年 12 月 28 日，总部设在安徽合肥，是全国首家由城市 商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行。徽商银行的重组按照 “6+7 ”方案进行整体设计，即由原合肥、宪湖、安庆、马鞍山、淮北、鲜堤 6 家 城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的 7 家城市信用社合并组建。截至 2011 年 12 月末 ,徽商银行拥有注册资本 81.75 亿元，实收资本居全国城市商业银行榜首； 拥有资产总额 2553.2 亿元、各项存款余额 2056.7 亿元、各项贷款余额 1395.8 亿， 较成立之初分别增长 4.25 倍、 3.74 倍和 3.58 倍；拥有机构网点 176 个，网点覆盖 安徽全省 16 个中心城市和部分县域地区，并在南京市设立了首家省外分行； 2011 年实现经营利润 51.73 亿元，净利润 35.18 亿元。 徽商银行零售业务伴随着徽商银行的成长发展起来。在徽商银行成立的前五年 内，徽商银行零售业务的工作重心放在扩大客户基础上，先做市场广度，再做市场 深度。到 2009 年底，徽商银行零售存款余额、个人贷款余额和零售中间业务收入 分别到达 260.97 亿元、 169.71 亿元和 0.46 亿元，零售业务初具规模。但这一阶段， 零售业务总体规模较小，网点覆盖率不高；零售产品以储蓄￥款为主，产品创新和 品牌建设处于起步时期。从 2010 年幵始，徽商银行加快新产品研发、流程再造、 零售队伍建设和渠道整合步伐，开始重视中高端客户的服务，并积极打造零售业务 品牌。到现在，徽商银行零售业务在组织架构、产品体系、制度建设、流程管理、 团队建设等方面不断完善，零售业务己经成为徽商银行的主要利润来源之一。 一、徽商银行零售业务发展现状 (一）零售业务规模不断扩大，产品体系逐渐形成 1.储蓄存款和个人贷款业务 近年来，徽商银行的储蓄存款业务和个人贷款业务在零售业务中占比持续上 升，并且规模不断扩大。截至 2012 年 12 月末，储蓄存款余额 527.26 亿元，是 2007 年的 3.4 倍；储蓄存款占各项存款比重 23.3%,较 2007 年提升 1.3 个百分点。 从图 3-1 可以看出，徽商银行储蓄存款余额逐年稳步上升，但是增长速度逐渐 放缓，这与国内银行业金融机构储蓄存款的增长趋势基本一致，但是增长速度明显 落后于市场平均水平。这是因为徽商银行作为新成立的城市商业银行，尚处于储蓄 市场幵拓阶段，与其他银行特别是大型国有商业银行相比，市场份额相对较小，到 2012 年，徽商银行储蓄存款市场份额只占全省储蓄存款的 4.55% ，而 2009 年只有 3.91% 。目前，徽商银行储蓄类基本产品包括活期储蓄和定期储蓄两类，并根据客 户需求设计了徽商银行个人智慧通知存款和新年贺禧存单两种特殊产品。总体来 看，储蓄存款产品体系较为完善，客户可供选择空间较大。 截至 2012 年底，徽商银行个人贷款余额为 343.85 亿元，是 2007 年 3.3 倍，个 人贷款不良率 0.32% ，较 2007 年初下降 0.54 个百分点。贷款收息率达 99.56%，并 且各年基本保持在 99% 的水平。 从图 3-2 可以看出，徽商银行个人贷款业务余额持续增长，增长速度先升后降， 与国内个人贷款业务增长平均水平趋势上保持一致，但是徽商银行贷款增速高点的 到达滞后于平均水平。这是因为个人贷款业务与房地产市场联系紧密，在 2009 年 房市调控政策相继出台之后，国内个人贷款业务增速下滑，但是徽商银行在房贷市 场的份额却在逐步扩大，个