互联网金融助力三农：风险与困境.docx

? ? ? ? ? 互联网金融助力“三农” 风险与困境 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 自2013年以来，大量的互联网金融企业积极投身“三农”事业，对农村正规金融形成有益补充，并给农村发展、农业生产、农民生活多方面带来了积极的变革。事实上，“三农”互联网金融仍处于起步阶段，还面临许多机遇与挑战，不仅需要在市场竞争中加强体制机制保障，而且需要充分发挥互联网金融的去中介化优势，从源头上激发“三农”活力，为农业现代化注入强大动力。 一 互联网助力“三农”金融的风险 从“三农”金融发展供给侧和需求侧两个方面来看，主要包括三种类型的风险：外部性风险，主要指制度风险、法律风险、市场风险；内部性风险，主要是指经营风险、信用风险、道德风险；网络感知风险、网络操作风险和网络信息污染风险则归为其他风险[1]。 表1 “三农”互联网金融风险分类 （一）制度风险 “三农”金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构。非正规金融机构是正规金融机构的有力补充，是一种差异化的、非组织化的资源配置方式，其业务适应于多变灵活的农村经济模式[2]。这种制度安排与市场对资源的配置是符合当前农村发展需求的，也为借款人提供了便捷、多样化的金融服务，更是农村产业发展的重要补充资金来源，但本身存在一定的制度风险[3]。 1.目的导向性 农村存在的民间借贷行为是基于农户和小微企业的自发、分散性