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商业银行操作风险管理探究 摘要：近年来，受经济全球化以及互联网金融事业发展的影响，股份制商业银行的操作风险日益增加。徽商银行作为华中地区最大的城市商业银行，近年来其操作风险的案件频发，不但对银行的声誉和经营造成不良影响，而且严重危害金融市场的稳定与发展。因此，监管机构和银行本身应该针对操作风险，从实际出发，对徽商银行面临的内部外部问题进行系统的分析，提出完善的风险管理对策，推动银行健康发展。 关键词：商业银行；操作风险；风险管理 一、引言 在我国商业银行股份制改革，金融业不断向市场化推进，同时伴随着互联网金融业的快速发展的背景下，我国商业银行的业务经营压力加大，银行内部管理疏漏、内控薄弱，因此操作风险日益突出。徽商银行作为成立不久的中小型商业银行，其面临的内外部风险更加严峻。网络金融兴起，对传统银行业业务造成冲击，同时由于其缺乏有效监管而影响到金融市场秩序的稳定。徽商银行作为股份制商业银行近两年控股权争夺不断，这给银行留下了不小的风险因素。因此徽商银行操作风险案件频发，且牵涉面广，数量金额较大，影响较恶劣。对此徽商银行急需有效的操作风险管理引导，以维护金融秩序，促进银行稳定发展。 二、什么是操作风险 早期操作风险主要指银行在日常经营业务中产生的人为的操作失误、欺诈还有自然灾害意外事故引起的风险。《巴塞尔新资本协议》中定义操作风险是不完备的内部程序、人员、系统以及一些外部事件造成损失的风险。2007年，中国银行的发布《商业银行操作风险管理指引》也对操作风险进行了定义，并广为国内银行业接受。1.商业银行的操作风险。商业银行作为盈利性的企业，在世界金融市场快速发展的背景下，其面临的操作风险也更加多变。银行内部机构越来越庞大，银行产品越来越复杂与多样化，互联网金融也在不断的推进与发展；这一切都极有可能给商业银行带来很大的操作风险甚至对银行的经营状况，造成严重的危害。例如徽商银行，在2017年被开出数十张罚单，发生多起因管理不力而造成的资金被改变用途，甚至去向不明的案件；其中合肥支行更是因为违规承诺理财收益而被罚款50万元之多。近年来徽商银行业务发展迅猛，但管理能力滞后，跟不上公司的发展形势，如：业务流程设置不合理，银行本身的制度缺失；内部工作人员没有强烈的风险意识，缺乏应对风险的经验与能力；操作风险的监管不到位等。这些导致各种操作风险的案件频发，其操作风险呈现出范围广、内生性、人为因素多、危害大等特点，操作风险有失控之势。2.互联网背景下网上银行操作风险。21世纪以来，互联网产业飞速发展，在互联网普遍运用的情况下，加之大数据、云计算等技术的发展与成熟，互联网金融业也应运而生。2015年国务院颁布《互联网+行动的指导意见》，是对互联网思维的深层次的应用，利用通信技术与网络平台将互联网与传统行业进行深度融合，促进社会资源的合理配置。而金融业也通过此次机遇开启了传统金融机构与互联网企业互相融通合作的模式。商业银行纷纷开展网上银行业务，积极开发APP以便为客户提供更便捷的网络金融服务。在这种形势下，徽商银行也积极开发有关业务，发挥自身优势，嫁接最先进的互联网理念与技术，并在2017年凭借智慧金融获得了中国国际金融展“金鼎奖”。而互联网金融在带来多重机遇的同时也使金融市场更加复杂化，金融风险更难以掌控。徽商银行近年为顺应潮流主动与各新型金融类平台合作，当下时兴的借贷平台P2P也在合作之列。2017年，徽商银行已经对接17家P2P平台，2018年平台数量更是成倍数增长，同时徽商银行采用嵌入式存管模式，与第三方机构合作，以直销银行账户代替第三方支付公司的虚拟账户。而P2P作为新型平台，发展速度过快，配套监管措施无法跟进，近两个月P2P平台大规模跑路，出现集体爆雷的现象，而商业银行作为合作方却往往无有效监管措施来防范这一现状，这导致许多客户资金流失，对银行的股价造成不良影响。这种情况不仅是互联网金融平台的失职，同时也是商业银行风险管理的缺失。 三、操作风险的危害 1.引起商业银行的运营风险。操作风险的案件多数是由于内部员工操作不当，缺乏风险意识、不按规章办事，或者内外勾结，利用系统漏洞犯案的。这些案件往往最直接地关系到商业银行贷款资金的去留，使银行蒙受了巨大的经济损失，不利于银行日常经营业务的进行，影响银行的正常资金融通。一些案件更是涉及金额巨大，影响恶劣甚至危及到银行的存亡。在经济市场全球化、金融市场日益发展壮大以及“互联网+”的背景下，操作风险极有可能“牵一发而动全身”给商业银行造成无法挽回的严重后果。2.造成金融机构声誉损失。在信息不完全对称的市场中，拥有良好声誉的商业银行可以被看做是信息优势方；这样的金融机构对投资者做出能稳健持续经营的有效承诺，进而影响到投资者