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商业银行小微信贷供给研究 ［摘要］商业银行作为小微企业外部贷款的主要来源之一，不仅享受相关政策的激励，而且处在互联网金融的转型升级之中。在解决小微企业融资难、融资贵的问题上，商业银行具有广阔的业务发展空间，承担着更多的社会责任。福建省小微信贷供给存在供给机制不健全、产品同质化、小微企业的弱质性等问题。为了促进福建省小额信贷发展，应健全商业银行小微信贷长效供给机制，加快小微信贷产品的创新升级，完善社会配套服务体系建设。 ［关键词］商业银行;小微信贷;小微企业 党的十九大报告指出，建设现代化经济体系必须把发展经济的着力点放在实体经济上。“小微活，就业旺，经济兴”，这是李克强总理于2017年11月7日在全国小微企业金融服务电视电话会议上作出的重要批示。作为我国市场经济中数量巨大的企业群体，小微企业在社会经济结构中的重要性日益突出，在经济增长、扩大就业等领域发挥了不可替代的作用，是现代化经济体系的重要建设者。商业银行是小微企业进行外部融资的重要渠道，小微信贷则是助推小微企业成长壮大的重要力量。然而，受制于人力成本提高等多种因素的影响，小微企业融资难、融资贵的问题一直比较突出。本文从商业银行小微信贷供给现状出发，结合福建省地区小微企业的发展特点，从商业银行角度积极探索切实可行的措施，以解决小微企业的融资难题，促进其可持续发展。 一、福建省商业银行小微信贷供给现状 为了深入分析福建省商业银行小微信贷供给现状，要首先了解福建省小微信贷供给发展情况。近年来，福建省小微信贷业务发展迅猛，金融机构持续加大贷款投放力度。至2017年末，福建省小微企业贷款实现增速、户数、申贷获得率“三个不低于”目标，其中小微企业贷款余额8063．20亿元，同比增长8.28%。2011—2017年间，福建省小微信贷余额在2014年出现明显下跌，这可能是由于金融周期的影响，但数值总体呈现上升趋势，表明近年来福建省商业银行小微信贷供给业务取得了良好发展。在银行业金融机构方面，福建银监局积极推动深化商业银行“银税互动”，坚持精准施策，不断优化商业银行小微信贷供给业务。2011—2017年，福建省商业银行小微信贷余额也呈现稳步上升趋势。与此同时，福建省各商业银行积极为小微企业提供综合金融服务，创新知识产权、排污权等权利质押贷款，并探索投贷联动融资服务。各商业银行在福建省银监会的政策支持下，积极加强“集群化营销”“供应链金融”等模式创新，拓展质押物和抵押物的范围，引入“互联网+”和大数据金融手段，探索智能金融业务，推广“小微快贷”等创新线上贷款产品，对小微企业的金融服务进行优化升级［1］。此外，各商业银行不断推动小微信贷业务流程的优化，有15家银行业金融机构放宽贷款的审批权限，16家商业银行细化小微信贷尽职免责办法。以中国银行福建省分行为小微企业提供的“中银科技通宝”产品为例，该产品主要用于解决科技型中小企业融资担保难问题，适用于年销售收入不超过1亿元的企业法人客户，在企业准入标准、审批流程方面均开辟“绿色通道”，从而在一定程度上有利于解决科技型小微企业的融资问题。 二、福建省商业银行小微信贷供给中存在的问题 福建省商业银行在小微信贷供给领域取得了一定成效，但随着物价上涨以及劳动力成本的上升，福建省小微企业的资金需求日益增长。与此同时，受国内外经济环境波动以及互联网借贷等因素的影响，福建省小微企业经营愈发困难。面对信用风险更大的小微企业，原本“惜贷”的商业银行变得更加谨慎，由此引发商业银行小微信贷供给中的一系列问题［2］。(一)小微信贷供给机制不健全。当前，商业银行一般是小微企业融资的首选对象，但福建省小微信贷供给机制仍不健全，小微企业的信贷需求依然远远没有得到满足。从小微信贷余额角度来看，福建省商业银行小微信贷供给的结构性问题较为突出。尽管福建省银行整体小微信贷余额处于上升趋势，各商业银行也确立了服务小微企业的战略目标，但部分商业银行在实际执行过程中出于应付银监局监管的需要，按照宽泛的小微信贷业务框架拓展业务，加上自身小微信贷业务发展时间较短，只能借鉴、模仿其他银行已经成型的经营管理模式，从而忽略了自身的发展需求。从小微信贷风险角度来看，福建省小微信贷风险问题不容乐观。福建银监局公布的年报数据显示，截至2017年末，福建省银行业金融机构按贷款五级分类的不良贷款余额为821．82亿元，不良贷款率为1．96%，均高于全国平均值，个别商业银行甚至没有满足银监会的监管要求。(二)小微企业弱质性严重。当前，福建省小微企业普遍存在经济规模水平不高、管理制度不健全、财务信息不透明等弱质性特点，导致偿债能力不足，这在一定程度上影响了商业银行的信贷供给［3］。福建省小微企业的弱质化问题主要体现在以下三方面:第一，经济实力较