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商业银行汽车金融业务分析 [摘要]基于汽车金融的具体定义，分析商业银行汽车金融业务经历的从起始、发展、竞争到有序竞争的四个阶段，对促进汽车行业迅猛发展发挥了重要作用。汽车行业的高速发展刺激了汽车金融业务的快速发展，外部环境的改善为汽车金融业发展提供了必要前提，商业银行是汽车金融服务的关键提供者。然而，汽车金融业务内容还很单一，地区间发展也不平衡。商业银行应从产品策略、与金融机构合作、加强技术建设等几个方面着手，发挥优势的同时弥补劣势，提供更加优质的金融业务服务，促进汽车行业的发展。 [关键词]商业银行；汽车金融业务；汽车行业 随着现代社会人们物质生活水平的提高，人们对汽车的需求越来越多，汽车行业的发展空间也随之增大。在上世纪九十年代国内汽车需求不断增大的背景下，汽车金融市场的巨大潜力受到了商业银行和保险公司的关注，其虽然联合实施了汽车贷款业务，但基于当时汽车行业的整体发展水平有限，汽车贷款业务出现了一系列问题。 一、有关汽车金融的具体定义 当前，汽车金融具有多种定义，其中比较具有权威性的是美国福特公司对汽车金融的定义。福特汽车信贷公司处于全球汽车金融行业的领头地位，其对汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如，为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、营运资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。从汽车金融的具体定义可以看出，商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，其以满足机构、企业以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好前提工作。另外，商业银行汽车金融业务的服务对象具有较强的分散性、广泛性和对未来收益和信用的准确度要求较高的特点，这在很大程度上决定了商业银行汽车金融业务的开展具有较大的风险性。当前，对商业银行汽车金融业务如何避免和管控风险的研究层出不穷。 二、我国商业银行汽车金融业务的发展历程和现状 (一)我国商业银行汽车金融业务的发展历程。1998年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，并规定汽车金融业务只能在四大银行进行开展。一年后，中国人民银行再次出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，该意见指出各大商业银行应试办教育助学贷款、旅游贷款等业务，并首次将汽车等商品的贷款支付比例降为百分之二十。自中国银行监督委员会成立以来，国家对商业银行汽车金融业务的范围进一步放开。2004年发布的《汽车贷款管理办法》，将汽车金融业务推向了更高的台阶。综上可以看出，各种汽车信贷政策的出台对于商业银行的汽车金融业务发展无疑起着不可取代的作用。根据汽车金融业务的发展历程，总体上可以将商业银行汽车金融业务分为起始、发展、竞争以及有序竞争四个重要阶段。以下对这四个阶段进行深入地论述：1.起始阶段。起始阶段主要指的是从1995年到1998年5月这段时间。1995年之前，我国汽车市场的需求比较小，为扩大需求量，从而促进汽车行业的快速发展，许多汽车制造公司找准了商业银行这个有利助手，通过联合，与商业银行合作开展了一系列初期的汽车信贷业务，但基于当时汽车行业的管理经验比较缺乏，并且还未形成全面的风控系统，以致于汽车消费信贷业务在开展过程中出现了诸多问题。随着问题的逐步积累，商业银行汽车信贷业务达到了难以维持和发展的境地，直到1996年9月，中国人民银行下发了停办汽车信贷业务的通知。2.发展阶段。发展阶段主要指的是从1998年到2002年这一时间段。随着汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占比越来越高(1999年为1%，2002年为15%)，汽车消费信贷的主体逐渐扩展到大多数股份制银行。在这一时期，保险公司对于促进汽车消费信贷市场的快速发展具有极其重要的作用。3.竞争阶段。竞争阶段主要指的是从2002年末到2003年这一时间段。汽车消费信贷市场的竞争内容变为各大银行之间的竞争。银行为了扩大汽车消费信贷的市场占有率，采用一系列的优惠政策，比如延长贷款年限、扩大贷款的准入范围、降低首付比例等。银行间激烈的竞争导致行业的平均利润水平不断降低，风险也不断积累。这一时期的总体特点是汽车消费信贷在汽车消费总量中的占比不断提高；保险公司对汽车消费信贷市场发展的促进作用逐渐降低，专业汽车信贷服务企业的大量出现将赋予汽车消费信贷业务的规模性和专业性特点。4.有序竞争阶段。2003年及以后就是我国商业银行汽车金融业务的有序竞争阶段。随着全面风险控制的进一步加强和汽车信贷市场的进一步完善，我国汽车信贷市场的竞争逐渐从无序发展为有序，企业间的竞争也更加趋于理性。这一时期的显著特点是保险公司对汽车信贷市场发展的促进作用基本消失，大