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商业银行信贷风险防控对策 商业银行信贷业务四类风险不容忽视 在过去相当长一段时间内，我国经济保持了高速的增长态势，但此种增速也带来了诸多弊病，包括对资源的过度消耗、生态遭到严重破坏以及产能过剩等，粗放式的发展模式难以为继，最终在一定程度上导致了经济下行，我国经济也进入了“新常态”。在经济下行期，我国主要经济指标增速明显回落，加之全球经济复苏存在不稳定、不确定因素，国内经济形势更加复杂、严峻。在此背景下，社会需求明显下降，企业产品价格降幅较大，最终导致现金流紧张，资金周转较慢，企业归还银行贷款出现困难。特别是我国中小企业遭遇较大冲击，部分企业甚至滑向了破产倒闭的边缘，同时，伴随我国经济结构调整和产业转型，产能过剩行业也将逐步退出，我国商业银行不良贷款承压。可以预计，受我国宏观经济“三期叠加”的影响，商业银行不良贷款持续上升的态势在短期内将难以明显改变，这增加了商业银行的经营风险，特别是信贷业务的风险。总体来看，我国商业银行信贷业务主要面临五类风险：企业老板（实际控制人）的人品风险。企业老板（实际控制人）是企业的灵魂，也是企业发展和风险防控的关键，因此企业老板（实际控制人）人品好坏在一定程度上决定着企业的未来。笔者发现，许多企业老板，在企业发展初期尚能勤勉肯干，一旦企业发展壮大就容易迷失自我，过于注重个人享受。在实际信贷工作中，笔者常常遇到企业老板（实际控制人）购买豪华轿车、参与赌博、大量购买股票以及将企业大额资金转移至个人账户的现象。乃至最终对企业的发展漠不关心，导致企业持续走下坡路，经营状况每况愈下，从而为商业银行信贷资金带来了较大风险隐患。原材料价格风险和产成品销售风险。一般来说，中小企业的生产风险主要集中在原材料市场风险和产成品销售风险。其中，原材料成本在产品总成本中占有较大比重，其成本的变化决定着企业的盈利水平和经营风险。产成品的销售风险则主要取决于市场需求，市场对企业产品需求旺盛，则产品具有竞争力，企业销售利润会逐步增长，不易产生经营风险。 反之，若企业不重视技术创新和产品质量的提升，往往会失去市场份额，导致经营风险。另外，由于相当多的企业销售模式基于订单生产，因此企业是否拥有稳定的产品销售渠道也至关重要，这在很大程度上决定着企业的生产和发展。这就需要商业银行持续密切关注相关企业产成品市场的价格行情，对市场行情重大波动及时提出风险预警，并依托媒体、专家分析、客户走访等收集最新信息，由团队人员对市场走势进行分析和预判。对外担保风险和高利贷风险。在信贷业务，绝大多数需要依托风险缓释措施，主要包括房产土地抵押、第三方担保、存货（应收账款、存单）质押等措施，而在实际业务中往往以第三方担保居多。为了满足商业银行的放款条件，企业通常需要寻求担保方，这在一定程度上使得企业相互担保成为必然。然而，在经济下行期，由于企业资金趋紧，容易导致资金链的断裂，企业间的互保或联保风险传递可能性大增，若处理不善甚至会引发区域性金融风险。此外，高利贷风险也不容忽视。商业银行短期贷款期限一般为一年，贷款到期后，如果借款企业没有充足资金，往往求助于民间借贷，但由于企业与商业银行之间存在信息不对称，以及民间借贷具有较强的隐蔽性，导致商业银行有效识别信贷客户是否参与民间借贷一直难度较大，所以具备识别企业是否参与民间借贷的能力，已成为信贷人员必须掌握的新业务技能。 企业盲目扩张风险和第二还款来源风险。在实际信贷工作中，笔者发现许多企业不顾自身实力，盲目上项目，片面追求规模，没有制定切合企业实际的发展计划，尤其是部分企业将商业银行提供的贷款挪作他用，无形中更加重了商业银行的信贷风险。通常来说，企业第一还款来源是企业销售收入，第二还款源是担保单位和抵押物。所以，商业银行还要持续关注担保企业的经营状况、财务状况、贷款情况以及对外担保情况。若担保方式为抵押，还应持续关注抵押物现状、变现能力、抵押人是否擅自处理抵押物以及是否重复抵押等。笔者发现，借款单位与担保单位往往存在隐形关联关系，所以一旦借款单位出现危机，也会蔓延到担保单位，最终导致第二还款来源形同虚设。 商业银行信贷风险防控对策 对策一：做信贷调查时应多角度系统性了解企业老板（实际控制人）的人品。首先，信贷人员可以通过面对面沟通，详细了解其发展经历、背景、学历、管理经验等，也可以通过与同行业企业主进行交流，了解该企业老板（实际控制人）的人品。可重点了解分析实际控制人是否诚实守信，是否工作作风正派等，可重点关注企业老板（实际控制人）有无不良行为，如企业老板（实际控制人）是否经常进出高端消费场所，以及是否涉足黄赌毒和大额高利贷。若发现信贷人员有上述行为，应该拒绝申请人办理信贷业务的申请，已经办理的业务应增强风险缓释措施。对策二：多维度识别原材料价格风险和产