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商业银行个人贷款逻辑分析 一、问题的提出 个人信贷业务（Personalloans，简称个贷业务）经过几十年的发展，成为商业银行重要的一项资产业务。由于成本低利润高，迅速在金融市场发展起来，成为新的利润增长点。银行业务零售化发展已经成为银行业发展的普遍趋势，个贷业务作为零售信贷业务迎来了发展的高潮。在发展初期，个贷业务主要集中在个人住房贷款方面，形式比较单一。随着银行产品的不断创新，个人信贷业务迅速发展为十几个类型，涉及到汽车、消费、经营等方面的贷款。各大商业银行为此成立了专门的个人信贷部，专门办理个人信贷业务，而此领域的竞争也日益激烈。个贷业务需求日趋旺盛，地位愈发受到重视，同时个贷业务竞争将更加激烈、产品将更加丰富，促使个贷业务从最初的业务竞争上升到当前的战略竞争。随着经济的快速发展，内外部环境的变化，银行所面临的竞争呈现出新的变化：首先，金融机构数量激增。当前我国大型国有商业银行、股份制商业银行分别有5家、12家，地方性商业银行和农村合作银行数量已经达到147家，合计银行机构有3882家；其次，金融产品同质化严重。银行各种信贷产品大同小异，差异化不明显，唯有不断创新才能在竞争中求发展；再次，银行业面临着多种不确定的外部因素冲击。金融体制不断深化改革，加上互联网金融的蓬勃发展，都给各大银行带来了不小的挑战；同时随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融可为客户提供更为便捷、高效的金融服务，互联网将成为商业银行提升竞争力的重要途径。最后，利率市场化削弱银行利润。随着利率市场化不断推进，银行固有的盈利渠道、盈利方式受到冲击，存贷利差收窄利润变薄。基于现代金融市场竞争不断加剧，商业银行想要在个人信贷业务方面有所突破，必须挖掘自身优势和抓住外部机遇，结合自身能力和资源制定业务竞争战略，确保核心竞争优势，本文对此进行了积极探索。 二、相关理论与研究文献综述 （一）国外研究现状。国外学者从企业竞争战略的视角作为切入点，对商业银行个贷业务竞争战略展开了深入的探究。肯约（1987）通过对14家商业银行的实证研究之后，提出了著名的“金融模型”。他指出在国际市场竞争越来越激烈的形势下，商业银行一般主要采取五大战略，分别是产品差异化战略、地区差异化战略、客户差异化战略、全球化战略和扩张性战略。普拉哈拉德和哈默（1990）指出企业的竞争战略主要是建立在技术、产品创新基础之上，故银行业务竞争优势提升可通过技术创新和产品设计来实现的。DorothyLeonard-Barton（1999）指出企业技术、知识资源是构成银行竞争战略的重要内容，例如高端人才、知识资源、专利技术等。ArthurMaiden（2000）提出银行个贷业务在营销过程中的关键在于判断市场需求点的能力，即要将适合的产品卖给适合的人；同时要转变考核机制，将传统的数量考核转变为满意度考核，建议满意度考核通过了解客户需求、建立适宜的服务流程等方面来制定。DeielBatman（2007）研究了商业银行个人贷款业务模式创新和理念创新，提出了客户体验、商业模式、营销模式、产品结构等方面的创新研究，并认为银行的业务创新是提高利润水平和可持续发展的一项重要方式。Willis（2007）认为IT技术的使用能促使个贷产品和服务多样化，密切银行和客户之间的联系。Ogwueleka（2013）认为通过对银行的客户数据进行分析可精准有效地指导营销活动，结合金融科技对客户数据进行建模，并将模型用以预测客户的行为，对银行个贷服务等具有一定的指导意义。（二）国内研究现状。国内学者基于金融体制改革不断深化以及互联网金融飞速发展的背景下，对商业银行个贷业务竞争战略纷纷展开了研究工作。谢晓雪（2003）认为我国个人贷款业务发展空间很大，为保持银行利润持续增长，适应日益激烈的同业竞争，商业银行要大力发展个人贷款业务。黄晓力（2007）提出应通过增加个贷业务品种、提高审批效率、加强流程管理，让商业银行走出各具特色的差异化发展道路。李金栋（2013）结合7PS营销策略，认为银行个贷业务发展可通过加强服务队伍、做足产品价值、差异化管理价格、把握促销时机、建立新型渠道、建立品牌展示、提升过程服务等方面建立合适的营销策略。江晨樱（2015）认为商业银行个贷业务竞争战略应当符合新常态经济下的发展规律，及时调整，融入创新因素。徐璐（2016）从国内外商业银行个人贷款业务发展经验中得到启示，指出应运用伞形管理模式，通过公私联动加快产品和服务创新的步伐。章文(2017)借助产品策略理论对国内商业银行个人贷款产品进行了阐述，指出产品策略是未来商业银行个人贷款业务发展转型的核心竞争力。差异化产品策略是商业银行个人贷款业务市场竞争力和利润的保障。其中从客户和市场需求出发，不断扩宽和深挖