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商业银行信贷风险应对措施 摘要:目前信贷资产业务是商业银行主要的业务，其主要难点便是商业银行信贷风险管理。因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平较于其他国家有点落后，所以信贷资产存在着如信息不对称，风险评估不完善，倾向产业过于集中，贷后管理不严，监控体系不全面等诸多风险隐患。因此，风险管理将是商业银行信贷的生命线。本文提出例如主动调查风险信息，完善风险评估，考虑多种产业类型，贷后监管严格把控，全面完善监督体系等对策，通过合理的对策进行实际治理，来降低商业银行信贷风险。 关键词:风险管理；信贷；商业银行 一、商业银行信贷风险管理现状分析 银行信贷是银行业务主要收入来源。而信贷风险的主要表现便是巨额的不良资产。因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平比其他国家相对落后，所以信贷资产存在着很大的风险隐患，最主要的表现形式便是国有银行大量不良资产的积累，其大量的积压成为了银行盈利的阻力。以上就是最新的关于不良贷款的三个分类，在这三个分类中，我研究了下2003-2014年中国商业银行不良贷款结构变化资料来源：wind由图1可以看出，次级贷款比例增加，损失类比例减少,然而比例的的变化并不能看出商业银行不良贷款总量的变化，所以我又找了以下表2数据由表2可以从中看出，近五年，五大行的不良贷款比例处于高速上升阶段，农行明显高于商业银行平均水平，但是却低于国际平均，虽然没到出问题的地步，但是其严峻性还要引起重视。图2：2011年到2016年各个季度商业银行不良贷款余额和不良贷款率摘自：中国产业信息网通过图2不难看出，商业银行的不良贷款余额与不良贷款率总体是呈上升趋势，并且在13-15年上升幅度很大。商业银行信贷管理问题日益严峻。 二、影响商业银行信贷风险的因素 信贷风险问题是存在于整个全过程，他的无阶段性让我们无法从局部来监控，所以，对信贷风险的监控应是全过程的监控，只要一个环节出问题，那么整个链便会出问题，全盘奔溃。以下便是我国商业银行不良贷款来源的结构图，由此可以看出，各级政府行政干预与国有企业政策性原因而造成的不良贷款各占了30%，有20%是银行内部人员管理不善造成的，国有企业改革原因造成的不良贷款占10%。图3：商业银行不良贷款来源结构图摘自：关于国有商业银行改革的几个问题(一)信息不对称。在借贷双方交流信息时，可能信息不是完全共享，企业或者个人在他的贷款申请材料中有可能故意隐瞒他们的投资项目的风险程度信息，以便他们能够提高申请成功率，这样的话就会使银行在承担比预期高的风险的同时却不能获得与之相对应的高收益，这个问题银行方面也应承担一些责任，他们没有尽力主动获取及时的信息，申请的项目的详尽资料与风险。他们只是根据申请人提供的资料来分析风险收益，并没有自主通过考察来得出潜伏的风险。(二)风险评估没有完善。1.集团客户授信不实际。某些商业银行对于集团性关联企业的信用没有具体完整的进行认识分析，对其授信高于其实际信用。该企业的承债能力无法匹及其信誉。所以在申请贷款时往往能够成功申请到大于其最大的承债范围的资金。2.抵押物的评估价值不符。质押抵押物的评估价值比实际要高并且没有实时更新实际价值。目前来说，在我国商业银行的贷款业务中，有相当大一部分是属于质押贷款，质押物如果在当时的情况下，经济处于上升阶段，那么他的评估值就会很高，等经济处于低迷阶段时，质押物实际价值就会远低于评估时的价值，就比如08年之前的我国股权证券市场，就一直在高速发展，但是许多贷款的企业就以股票股权为质押以申请贷款，然而金融危机爆发后，股权证券的价格回落，使得银行以之为质押的业务产生了大量不良贷款。3.信贷风险的识别机制不健全。对于违约这一情况的风险出现的概率缺乏准确估计，我国的银行信贷客户的评级方法相较于国外不是很严格，国外的银行业一般将客户分为8个等级，国外银行结合了债务人的偿债能力，偿债意愿，可能带来的损失，再分为长期信用与短期信用各方面分类来进行评级。而国内仅仅将客户分为4几个级别，国内银行并没有能够准确的对于同样的违约所造成的不同违约损失而分级，没有对于有相同能力的人不同的偿还意愿而分级，没有对于长期短期信用两个不同方面来而分级。所以银行将会承担更大的风险。(三)倾向的产业过于集中。1.投放的领域比较固定。比如说制造业，房地产业。特别是房地产，其固定资产投资规模很大，增长速度很快，在国家的调控措施下，将巨大的金融风险转嫁给银行，而某些银行盲目从流，在没有科学地研究房地产风险变化时，投入了大量信贷资金，这时往往无法立刻收回，所以资金一再积压，这就是贷款“垒大户”，所以房地产的价格更不能降低，一降的话贷款本息根本无法还上，只能一高再高，在高额的房价下，房屋空置率根本下不来，银行资金被牢牢套