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商业银行信用风险探讨 摘要：随着“互联网+”和工业4.0的提出和中小企业融资难问题的出现，商业银行开始发展供应链金融，采取对整个供应链进行授信的办法，在增加了业务量的同时，影响信用风险的因素也发生了改变。文章列举了国内外一些商业银行的相关产品创新，通过与传统模式的对比，发现在新背景下的供应链金融的创新之处，并分析商业银行信用风险的变化，提出相应的改进办法。 关键词：互联网+;工业4.0中小企业融资难;供应链金融;信用风险 一、引言 供应链金融是以核心企业为中心，将核心企业作为供应链的支撑点，把资金注入核心企业的上下游企业，使核心企业及上下游企业成为一个整体，以提升整个供应链的竞争能力和内在价值。供应链金融不仅能够解决由全球性外包活动导致的供应链融资成本居高不下以及供应链节点资金流的瓶颈问题，还能够缓解后金融危机背景下日益凸显的中小企业融资难问题。国外关于供应链金融的研究大多集中在概念厘清、理论分析方面。霍夫曼（Hofmann）首先梳理了供应链金融的要素、参与者以及功能。福尔等人（Pfohletal）运用数学模型解释了如何通过降低融资成本率来降低资本成本。马西斯等人（Mathisetal）指出以合理的成本满足客户需要从而实现长期利润的最大化才是正确选择，因此需要在供应链各个环节给予融资支持。塞弗特等人（Seifertetal）认为核心企业应该在挤压供应商产生对手风险以及获得的运营资金占用成本削减之间做出一个权衡取舍，并提出反向保理是一种较佳的方案。国内关于供应链金融的研究主要集中在两个方面：一是从中小企业融资的角度探讨供应链金融。夏泰凤指出供应链金融为中小型企业融资提供了很好的机遇并分析了供应链金融仍存在的问题。熊熊等人分析了供应链金融模式下的信用风险，修正并完善了现有信用评价体系。二是从业务的角度归纳分析供应链金融的各种模式。目前国内还鲜有论文分析在“互联网+工业4.0”的背景下供应链金融的发展。鉴于此，本文列举了国内外一些商业银行的相关产品创新，与传统供应链金融对比，发现当前仍存在的问题，并提出改进方法。 二、国内外商业银行的相关产品创新 以渣打银行为例，渣打银行建立在合作伙伴关系之上的融资模式主要有三种形式：供应商融资合作伙伴。渣打银行与当地经合组织银行紧密合作，共同了解并评估融资客户的采购和供应商管理策略，并对客户供应链中的供应商进行评估，为它们提供融资。当客户的关键供应商收到订单或信用证时，渣打银行根据其采购订单的价值为其提供发货前的融资，供应商发货之后，将票据交予银行，发货前融资自动转为发货后融资；对于非关键的供应商，一般只提供发货后融资。 三、新背景下商业银行信用风险的变化 （一）基于第三方B2B平台的线上供应链金融 与互联网结合构建线上供应链金融，导致了信用风险的变化，如仓单/存货质押融资→电子仓单融资。电子仓单融资采用线上授信，将“电子信用”作为“金融信用”的补充，双重授信有利于降低授信风险；线上企业地域分散度高，给银行的实地走访带来很大障碍。相比线下企业，线上融资企业规模小，融资频率高、额度小，供应链稳定性程度低，违约风险有所增加。 （二）与物流公司的合作 “工业4.0”的核心是“智能＋网络化”，建立物联网。在传统的供应链金融中，商业银行与物流企业的关系仅限于合作伙伴，在传统供应链金融服务的提供过程中，需要通过物流企业对货物等进行运输、仓储监管。由于商业银行与物流企业大部分为合作关系，结合程度较低，难免在上述环节会存在信息不对称的情况，这个不利于商业银行的资产回收。结合互联网技术的供应链金融充分利用这一优势，在仓储管理、信息共享、物流跟踪、资金流向等方面充分掌握信息流向，与物流企业紧密结合，掌握各项数据。利用互联网技术，深入物流的各个环节，整合资金流、信息流、物流，对获得的数据进行储存、分析、挖掘，建立自动化的预警平台，及时与物流企业进行互动、信息反馈，降低信用风险。 （三）与电商平台合作 传统供应链金融没有与互联网结合，之后，阿里巴巴、京东、苏宁逐步建立了以电商平台为核心的供应链金融平台。而现今基于B2B电商平台、基于B2C电商平台、基于支付的供应链金融平台也逐步开始建立，供应链金融业务竞争愈加激烈。银行与电商企业的合作，实际上可以实现双赢的局面。国际上，UPS等大型物流企业已经靠物流金融业务取得了新的利润增长。一方面，对小型经销商来说，流动资金起了非常关键的作用，而存货占了流动资金相当大的一部分，这些企业急需利用存货融资。另一方面，银行已经有了相对规范的不动产抵押的贷款体系，对于动产抵押，银行必须寻找第三方企业来协助开展业务，以求对质押物的规格、质量、不断变化的价值等的深入了