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商业银行智能互联网产品体系的建设 摘要:在我国实施“互联网+”战略的背景下，商业银行需要主动顺应竞争环境的变化、积极建设智能互联网产品体系。尽管商业银行需要面临内在和外在的种种挑战，也需要克服相应的困难，但本文认为，至少通过推动建立数据采集分析体系、建设产品云等六大方面的具体措施，就能够让商业银行在未来互联网背景下的竞争中立于不败之地。 关键词:互联网+;智能互联网;产品体系 近年来，随着国家“互联网+”战略加快实施，智能互联网产品已渗透到社会的许多领域，并不断地改变着人们原有生活方式，其带来的冲击和震撼力，我们绝大部分人都是感同身受。与此同时，银行业的智能互联网产品正在逐步并快速地推向市场，为广大客户带来更多的便利和资产的保值增值。 一、商业银行建设智能互联网产品体系的意义 所谓智能互联网产品体系，指的是将传统意义上属于银行业务的支付结算、存款理财等产品，结合互联网方式和智能化定制打造的产品体系。比如阿里巴巴把支付宝，货币基金，银行卡及账户相结合，开发了“余额宝”产品后，规模迅速增长，到2015年第三季度末，账户余额达到6039.48亿元，天弘基金也随之跃升为世界第二大基金公司。余额宝就是典型的智能互联网产品，支付宝账户，基金账户，银行账户之间的资金划转都是由系统自动完成的。支付宝账户关联基金账户，不仅资金可以相互使用，而且比银行的活期账户有更大的收益。同时，交易成本低，不收手续费(因为系统智能完成，没有人工成本)。当前，银行的智能产品已飞速发展、到处可见，结合互联网而构建的智能终端正在慢慢取代许多人力工作。譬如银行网点建设和厅堂业务流程变革，通过引入智能互联网产品及设备，使得原来的柜台服务改成大厅的自助操作，简化了业务流程环节既方便客户又节省人力，提升了竞争力。顺应国家“互联网+”战略推进要求，紧跟时代发展步伐，商业银行需要积极应对互联网金融发展战略要求。总体而言，智能互联网产品是未来银行产品研发和营销的方向，也是互联网带来的银行业的重大变革。所以，智能互联网产品的出现，让银行业重新思考它们所处的行业以及业务的各方面问题。 二、商业银行发展智能互联网产品体系的挑战 商业银行发展和建设智能互联网体系，面临着传统业务模式、传统架构与新兴业务的矛盾、冲突，也面临着挑战。首当其冲即是发展战略，及与之相关的组织架构，业务流程的变革等。其次是产生了新的客户关系。智能互联网产品提供了新功能以及海量数据，这一切正在改变银行与客户之间的互动方式。银行与客户之间的关系从简单的产品购买变成持续和开放式的关系。第三是新的流程，新的产品功能，新的基础设施以及它们产生的数据，正在改变组织价值链上几乎每一个职能部门。包括产品研发、IT、财务核算、运营、市场营销和客户服务等。此外还需要部门之间开展更为密切的协作。第四是新的结构，跨部门的协作形式以及全新的职能部门将涌现,包括统一的数据管理组织,市场和客户需求的跟踪,产品的不断优化等。另外，还要重点关注智能互联网产品的风险和银行资产负债结构的平衡。银行的产品结构与银行的资产负债结构关系密切。在考虑智能互联网产品时，同步的风险评估模型和市场带来变化而引起的产品需求变化。智能互联网产品要与系统风险管理机制相结合。注重动态的管理产品过度销售所引发的风险或市场的突然变化。比如，前几年一些银行在理财产品的开发方面通过“银银平台”获取许多客户，也扩大了理财产品的销售范围；但去年以来优质资产难找和满街的理财公司争夺优质资产，使本来很好的经营模式受到了严重的挑战。 三、建设智能互联网产品体系的具体建议 尽管面临诸多挑战，但商业银行打造智能互联网产品体系相对于从无到有的互联网公司还是具备很多优势，应当扬长避短。本文在此也提出一些具体的建议。第一，打造“智能”的产品体系，商业银行需要建立新的数据采集和分析体系。要实现智能，系统要储存很多的历史经验和问题处理规则，当一个新信息被接收时，系统要能够做出判断，决定采取什么样的方式来处理。在智能互联网产品诞生之前，数据的产生要源于内部运营和价值链上各个职能间的内部交付、产品购买、签订合约、销售互动、交易处理、客户服务及拜访等；对市场情况和客户的需求情况采用问卷调查，市场研究和其他外部资源处获得的信息对数据进行补充，将这些数据综合到一起，银行就会掌握一定的客户，同时了解需求和成本信息，但是其程度远低于对客户的把握。对数据进行定义和分析的职责通过分散在各个职能部门中，形成“竖井效应”。尽管部门间也分享数据，例如产品销售统计表、成本分析表等，但是这些分享规模有限而且不定期，不能成为整体战略思考的依据。而在建立大数据平台后，当产品的内在功能和信息采集相结合，银行的系统在上述传统数据源之外获得了全新的数据