商业银行家庭平台消费信贷模式.docVIP

商业银行家庭平台消费信贷模式 近几年消费信贷已成为炙手可热的金融名词。大多数商业银行将消费信贷列入业务转型的重要着力点之一，同时借呗、微粒贷等基于三方支付平台的纯线上小额借贷、P2P公司等也异军突起，纷纷将目光投向消费信贷领域，并潜移默化地影响着社会大众的消费观、消费资金获取渠道等。消费信贷的快速增长基于大数据、云计算等金融科技的蓬勃发展，同时还得益于国家经济发展方式转变和政策推动。 一、消费信贷快速发展的动因 1.发展方式转变为消费信贷快速发展提供了驱动力。随着经济发展转型升级、供给侧改革，以及“一带一路”等国家战略的实施和深入，过往主要依靠基础建设投资、初级产品出口等发展方式，逐渐转向依靠中国创造、内需拉动等驱动的模式转变，消费成为经济发展的重要增长极。同时城镇化的大力推进，潜在消费群体和消费潜力得到了激活，为消费市场的快速扩大提供了重要群体。同时，随着经济社会的发展，社会主要矛盾也转变为人民日益增长的美好生活的需要与不平衡不充分发展之间的矛盾。人民群众的消费观、对美好生活的追求等也随之发生了根本性转变，对住房、购车、旅游等等物质和文化需求的层次也随之大幅提高，加之提前消费的观念逐步盛行，在当前收入跟不上当前消费需求的情况下，往往就会通过借贷的方式，提前消费，这为消费信贷发展提供了驱动力。2.国家政策引导为消费信贷快速发展提供了策动力。我国加入WTO已经近20年，出口市场和投资市场已得到强劲增长，必须通过进一步的改革强化国内需求增长的能力，让中国经济今后能依靠国内民间消费的增长来带动。根据国家统计局数据，2018年全国实现社会消费品零售总额38.1万亿元，同比增长9%。最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，高于上年同期18.6个百分点[1]。中共中央、国务院于2018年9月20日印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》、国务院办公厅于2018年9月24日印发了《完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）》[2]，将促进消费上升到国家战略，通过政策引导，形成良性的消费激活机制。同时，通过实行MPA考核、严监管等措施，推动商业银行回归本源，向零售业务、实体企业转型，其中消费信贷是重要板块之一。组建地方金融监督管理局，对P2P、消贷平台等进行规范管理，基本形成了一个良性的消费信贷发展环境。3.金融科技发展为消费信贷快速发展提供了催动力。大数据、云计算、AI等信息科技技术在金融领域的广泛运用，颠覆了传统信贷模式，基于行政、金融、行为场景化的大数据广泛应用，为纯线上、纯信用为特征的新型消费信贷快速发展提供了技术支撑。在商业银行纷纷专注金融科技元素的同时，以科技公司、P2P为载体的，如借呗、微粒贷等互联网消费贷款平台得到繁荣发展，共同促使消费信贷市场蓬勃发展。数据显示，2017年中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元，未来预计仍将保持20%以上的增长率[3]。 二、商业银行与网贷平台的优劣势分析 随着消费信贷需求的强劲上升，除传统商业银行渠道外，消费金融公司、互联网巨头、P2P等网贷平台纷纷发力消费信贷市场。据统计，2017年末传统金融机构消费信贷余额达9.80万亿元，网贷平台消费信贷余额为3500亿元[4]。借款渠道的多样化给借款人提供了更多的选择，但对商业银行形成了挤压效应。而实际上，双方虽然存在竞争性，但相互补充相互促进的特征也很明显。主要表现在：一是商业银行门槛高、金额大、利率低，网贷平台门槛低、金额不、手续简便，更多人能享受到普惠金融；二是网贷平台起步互联网科技，对大数据、云计算等的运用较早，引领商业银行提升金融科技水平。然而，对商业银行的竞争冲击也十分明显，从传统业务来看：1.从获客看，商业银行单一、网贷平台广泛。商业银行获客主要基点是物理网点、营销团队，客群大多局限在公务员、国企等优质客户，获客渠道相对单一，目标客群集中。借呗、微粒贷等为代表网贷平台，基于互联网场景化行为，运用大数据、云计算、AI等金融科技技术较成熟，获客点多元化，除与金融机构合作获客外，还在网购、社交、第三方移动支付等平台获取大量客户，客群分散、群体大。2.从操作看，商业银行较难、网贷平台较易。商业银行风险控制以传统风控技术为主，贷前需客户提供资料多，贷中审批链条长，贷后录入资料多，风险考量繁琐、效率低。网贷平台基本为于手机端借款，纯线上，操作简便，小额借款基于平时场景化行为信用测评，不需要提供任何资料，大额