商业银行开展养老金融业务研究.docVIP

商业银行开展养老金融业务研究 商业银行养老金融发展存在的问题 （一）商业银行在养老金金融领域。参与度较低，且多为国有大行从目前养老金三大支柱看，社保基金仅工行、农行、中行、交行4家国有行获得托管资格。企业年金仅工行、建行、招行获受托管理资格，国有五大行及招商、中信、民生、浦发、光大共10家银行获得账户管理和托管资格，养老金业务的受托、投资管理等核心环节主要由保险公司和基金公司牢牢控制。究其原因，一方面，因为养老金业务有严格的准入限制，中小银行无法获取相应资质；另一方面，商业银行由于经营限制，缺乏在资本市场的投资经验，在资质、能力上均有所欠缺，国内也仅有2家银行通过控股基金获取了投资管理人资格。（二）养老服务金融类产品及服务。碎片化明显，缺乏市场竞争力多数商业银行针对老年人口的金融服务重视不足，产品和服务较为零碎，仅兴业、光大、上海银行等将养老金融上升到战略高度，尝试构建系统化、专业化的养老金融服务体系，满足养老客户全方位的金融需求。主要原因：一是多数银行未给予养老金融足够重视，未建立完整独立的养老金融业务组织架构；二是银行内部部门分割情况较为严重，而养老金融产品多涉及跨部门的沟通协调，导致产品研发困难，周期较长；三是银行现有的考核体系多关注短期利益，而养老金融投入产生回报周期较长，导致经营机构缺乏开展养老金融的动力。（三）养老产业金融领域起步较晚、参与度不高。养老产业涉及社会多个产业领域，通过总结，可细分为养老金融、养老服务、养老地产、养老用品及娱乐四大板块。其中，养老地产参与机构多为大型房地产商、保险公司及政策性金融机构，商业银行由于项目投资周期长、回报率低、风险不可控等原因，多不愿参与其中。对于养老服务产业及养老用品及娱乐产业中的饮食、服装日用品、保健品、休闲旅游等行业，由于整个产业尚处于分散型、盲目型发展态势，缺乏整体布局和系统性规划，产业内多为小微型企业，导致银行无法形成统一的授信标准和产品模式。养老用品及娱乐产业中的医疗康复行业，由于前景明朗，银行多采取积极的态度介入。 商业银行发展养老金融的相关建议 （一）完善养老金融顶层设计。1.将养老金融上升至战略高度。发展养老金融是商业银行回归服务实体经济、发展普惠金融的一条重要途径，无论从其外部的社会价值还是未来巨大的市场空间，都应成为商业银行未来转型的重点方向。从上海银行实践看，占其零售客户12%的养老金客户，贡献储蓄存款的50%以及零售客户综合资产的42%，可见在多数银行向零售方向转型的大趋势下，养老金融业务也是零售转型的一个突破口。2.成立养老金融专营机构。目前，多数银行养老金融产品多散落在各业务条线，不能形成合力，无法构建统一的养老品牌形象和良好的客户服务体验，因此成立养老金融专营机构，整合行内的养老产品和资源，势在必行。对于该专营机构，一是要明确其职能和授权范围。由于养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三块业务领域涉及到零售、公司、资管、渠道管理、营运、网络金融、科技等众多条线，应先根据养老金融业务发展情况明确专营机构的职能范围，厘清与各相关条线的职责边界，并进一步对专营机构在产品服务研发、营运管理、风险管理、人力资源等领域职能进行细分。3.加快养老金融相关人才储备。养老金融业务综合性、专业性、政策性强，对内需了解传统银行业务，如零售业务、投行业务、运营管理等，对外需了解老年人口需求，更要懂养老金资产管理、企业薪酬福利管理、法律、财税管理等，对于从业人员提出更高的专业要求，这部分人才也是当前银行缺乏的。对银行而言，一方面，要做好内部的人才培养工作，建立内部人才的跨条线沟通交流培养机制，提高人才的综合素质，打造专业化的养老金融服务队伍；另一方面，做好外部人才吸收工作，组建在投资、税务、遗产、房地产、医疗保健等方面专业水平较高的外部专家团队，并通过转培训等方式，带动整体人才队伍素质的提升。（二）积极布局养老金业务。1.以企业年金为核心点，切入养老金金融事业。商业银行参与最多的是企业年金运作，管理运作企业年金的经验较为丰富。随着养老金改革及市场化推进，围绕养老金的运营管理，商业银行将面临广阔的市场前景。一是深挖企业年金的附加价值，围绕企业年金客户进行全方面的养老金业务。如，对高级管理人员设计补充养老产品和意外险产品，对普通员工设计缴费、投资规则更加灵活的弹性福利养老金产品等。通过以企业年金为核心产品的一揽子养老金产品服务，既可以节约营销和运营成本，又可以扩大业务辐射范围。二是强化在主动资产管理、账户管理以及资金托管业务方面的能力，尤其是主动资产管理能力。随着《资管新规》以及《理财新规》的落地，银行资管业务将进一步向市场化、净值化的方向转型，为商业银行强化主动资产管理能力，未来对接养老金业务，尤其是获得养老金的投资管理资质提