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商业银行网点设置个案剖析 摘要：公平和效率两者优先性问题历来都是人类思想、人类社会发展的一个热点话题，而于现实中往往通过暂时的减损一方而追求另一方，从而达到阶段性的均衡，本文将以公平和效率的理念基石，在此之上概述以往学术界通常所赋予公平的四种不同的含义，并结合商业银行经营过程中网点滥设行为，界定商业银行其行为的性质，浅析在现今的社会的发展中、市场经济的背景下，商业银行行为于公平、效率的视角下的合理性。 关键词：公平；效率；优先性；商业银行 一、公平和效率 在人类的发展史上，“公平”和“效率”是两个不同层面却又是相互关联的概念。人们往往会用一些很通俗话的文字来形容，那么公平常常会被表达成公道、正义、平等等概念，而效益、效用则是用来阐述什么是效率。因为这两个词的含义很广泛，所以也就很容易引起人们的争议，因而对两者进行一个详尽的阐述是必要的。（一）公平。“公平”含有公正（也可以说是正义）和平等两方面的意思，通俗地来说就是得其所得。早在古希腊时代人们就把公平正义看作是人类社会发展、追求的目标。柏拉图认为在社会分工的基础之上，人们按照每个人不同的才能和天性形成不同的等级来担任适合其天性的不同职务；不同的等级各司其职、各守其序、各其所得就是正义。亚里士多德认为正义就是平等，服从法律并得其所应得，它包括分配正义和平均正义。前者指的是，人们根据其才能、地位、职务等特质按比例取得与之相称的物品；后者指人们获得同样的对待或同样的物品，既包括机会均等有包括结果上的平等。资产阶级启蒙思想家孟德斯鸠、洛克、卢梭等人将平等归入天赋人权。他们主张人依照自然生来而具有平等的权利，即自然权利或天赋人权，其中包括自由生存权、财产权、追求幸福和反抗压迫的权利。资产阶级革命后，在传统的法律体系中产生了一个全新的法律部门，现代生活中保障人权必不可少的宪法。天赋人权也就开始被写入宪法中，平等也就被诠释为法律面前的人人平等。那么不难看出，公平常常被赋予的含义有：一是指在法律面前的人人平等，这是一种具体竞争规则的平等；二是指机会的均等，由于自然以及历史的原因，人与人之间在占有资源上具有天然的不平等，机会的均等也就意味着是国家干预为每个人提供相应的资源，让他们从而可以享受到平等的机会；三是分配公平，即分配正义，不过这里是以第二层意思为前提即在机会均等的条件下，每个人可以获得的收益与自己投入的资源在价值抑或是量上具有一定的相称性；四是结果平等，也就是说人们参与活动后待遇、分配等具有公正性。（二）效率。“效率”的含义就比较清晰明了了，一般是指投入与产出或成本与收益之间的相关关系。这里的产出或收益是指对人有用的物品，因此效率也就成了投入与效用之间的最佳函数关系。还有一种指的是制度效率，即指整个经济制度的安排是否促进生产效率，制度效率有时候也被笼统地称之为经济效率。 二、商业银行的网点设置 按照现行流程，国有商业银行和股份制商业银行的网点设置由其分行筹建申请，其总行向拟设地银监局提交，再由银监局受理并初步审查，最终由银监会审查并决定。2008年的金融危机之后，中国的经济进入下行周期，截至今日，银行业金融机构改革一直保持稳健地变革方式，看似风平浪静，实则却波涛汹涌。其中对于机构设置方面，关于审批权下放到地方银监，这其实大大地降低了银行网点设置的准入门槛。而根据《中国银监会市场准入工作实施细则》之分则，对于境内商业银行申报的新设网点是存在对网点的盈利状况、资产状况及风险控制等项目的具体审核，且商业银行的网点设置数量必须满足年度的境内新增机构计划。诚然，分则中的审核内容并不经得起推敲，其审核的重点一直实在强调新设网点的盈利状况及风险控制目标的完成，这就会导致各个银行在看似公平的市场竞争大前提下，又关起门来只顾自家经营。加之，地方银监在审核过程中出于地方优先发展的目标，也必定会出现一定的灰色操控空间，那么新设银行网点机构的于区域市场内已有机构数量、区域内网点覆盖情况及区域经济发展三者的适应性问题，必定会被忽略。据相关数据统计，截至2016年末，全国主要商业银行网点机构数量排名，第一是中国邮政储蓄银行，拥有营业网点近4万个；第二是中国农业银行，境内分支机构有23682个；第三是中国工商银行，设置网点16429家，自助银行29385家；第四是中国建设银行，设有分支机构14985家；第五是中国银行，设有境内机构11556家。以上只是网点数量排名前五的银行，也就仅仅这五家银行网点总数已达10.6万，于全国660个城市而言，平均每个城市160个物理网点，这是一个极为恐怖的数据。再者，银行网点每年都在新设，也在160的均数上还在不断得增，以至于很多城市的金融街上，三步一家银行五步一家信用社这种现象并不少见。 三、商业银行行为中公平和