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商业银行论文：商行经营转型的战略简述 本文 商业银行盈利模式将面临重新构建中国银监会公布的最新数据显示，我国银行业金融机构2011年总资产113．28万亿元，同比增长18．9%;商业银行2011年净利润达1．04万亿元，净息差2．7%，非利息收入占比19．3%，不良贷款率1．0%，在113．28万亿元总资产中，大型商业银行总资产为53．63万亿元，占银行业金融机构的47．3%;股份制商业银行总资产18．37万亿元，占银行业金融机构的16．2%⑧。在银行的高额利润中，存贷款利差收入是银行高额利润的主要来源，一般来说，息差收入占到银行总营入的80%。根据中国银行业协会此间公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行中间业务服务产品和项目总计1076项，其中免费项目仅占21%⑨。获得如此高的利润得益于近年来我国经济的高速增长，但辉煌业绩背后亦有隐忧，商业银行严重依赖利差收益和规模扩张的粗放式经营方式也遭遇到严重的瓶颈，特别是在经济增速放缓和货币政策转向的大背景下，各类矛盾凸现，高息揽储、存贷挂钩、表内外资产负债转移和乱收费等现象频出，再融资压力不断加大，中小机构案件频发［2］。然而就在今年，酝酿许久的利率市场化、规范民间借贷、改善中小企业融资及深化银行业改革开放等深层次金融机制改革或有新突破的情况下，对于存贷利差的内在机理，货币经济学理论认为，提高存款利率，储户收益增加，将带动存款上升，但银行经营成本随之增加;提高贷款利率，银行收益增加，但贷款者成本增加，贷款需求将减少。反之亦然。［3］从短期来看，存贷利差的缩小将会减少商业银行的利润，但是从商业银行的长远发展情势来看，利率市场化进程将考验银行差异化经营管理水平，银行基本面分化的趋势不可避免。投资者短期坚持防守，优选确定性高、风险低的大银行，待市场消化了盈利预测的大幅下调后，转换到估值最低的小银行。利率市场化的进程将会有助于资本市场的资金的合理配置，使得资金流朝健康的方向流动。 积极推行薄利多销的经营策略面对弹性加大存贷浮动利率，各家商业银行更加重视利率对于业务发展和对客户吸引的重要性，新利率政策一公布后截至2012年6月11日的各银行数据显示，活期存款方面，除了南京银行外，利率较央行基准均有10%的上浮至0．44%．但南京银行也是唯一一家将2－5年期定期存款利率一浮到顶的上市银行。同时，一年期以内的定期存款中，深发展银行、兴业银行、华夏银行、宁波银行、南京银行(1万元人民币以上客户)和重庆农村商业银行均选择了一浮到顶⑩。在这种背景下，商业银行选择用足利率政策，适当降低贷款利率以及提高存款利率的策略是有利可图的。从宏观层面看，商业银行要把稳增长放在更重要的位置，非但要增加市面流动性，而且要降低贷款利率，减轻企业成本。从商业银行层面看，既然提高贷款利率的结果，将可能减少贷款需求，那么为了增加贷款，产生利润，只有降低贷款利率;同时，为了能不使得存款流失，也必须适当提到存款利率。而能弥补由于存贷利差缩小带来的影响，就是要通过扩大规模。客户差异化管理银行对大企业放款成本低、收益高，对中小企业放款成本高、收益低，因此商业银行可以对不同的客户应当实行差异化管理，对于不同类型的企业实行差别化管理，缩小银行存贷利差，赋予存款利息弹性，实行差别利率，降低企业特别是中小企业融资成本，以促进和支持实体经济发展。同时，商业银行还应增加金融市场中可交易的品种，使社会金融资产多样化，逐步降低企业对银行贷款的依赖;此外，商业银行通过非存贷款利率的市场化，形成与银行存贷款利率的竞争，使银行利率调整，最终形成市场利率体系。［4］当前商业银行要积极支持中小企业的发展，这是因为中小企业议价能力较弱，而资金需求却是其发展的硬需求，商业银行选择贷款给中小企业可以获得相对较高的利润。 商业银行应当利用所掌握经济、金融信息，银行技术，金融人才等优势，不断加强对金融工具的创新力度、积极引入科技创新手段、加大对计算机的应用努力构建无形网点、控制银行固定开支费用以及对银行员工数量适当进行控制，总之在存款利差逐步缩小的情况下，应竭尽全力压低成本。加快中间业务发展过去主要以存贷利差收入作为商业银行的主要利润来源，中间业务收入却只占到商业银行利润的五分之一，在央行公布浮动存贷利率后，存贷利差缩水一半，因此，商业银行发展中间业务，提高中间业务收入水平也是商业银行未来发展的一个必然的趋势。为此，我们应当做好以下几点:1．加大中间业务产品的研发和创新力度。商业银行应加大中间业务产品的研发力度，产品的研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将国外商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，