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商业银行经营的困局及应对策略 摘要：目前我国的商业银行经营正面临着经营的困局——营业收入增长迅速，然而利润增长乏力。除去不良贷款增加外，需要认识到当前金融业态的变革和来自行业外的新业态竞争才是导致当前商业银行经营困局的根本原因。本文在分析了当前金融业态变革导致商业银行经营面临的三个困境的基础上，就银行业从底层系统入手、应对行业变革的措施提出了针对性的建议和思考。 关键词：经营困局;金融变革;应对 日前，2015年中国上市银行前三季度业绩出炉，可以发现一个奇特的现象：上市银行的营业收入在前三季度中往往能够获得20%以上增长的“靓丽”业绩，但实际利润却增长乏力。银监会近日发布2015年三季度主要监管指标数据，我国银行业金融机构资产总额前三季度已达192.7万亿元，同比增长14.78%，与此同时，银行业的利润增长持续维持在个位数字，截至三季度末，银行业实现净利润12925亿元，同比仅增长2.21%。 一、银行利润增长乏力的原因 一些人把利润增加乏力的原因归为不良贷款的不断增加。根据银监会公布数据，2015年三季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元；商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。2015年三季度末，商业银行正常贷款余额73.4万亿元，其中正常类贷款余额70.6万亿元，关注类贷款余额2.81万亿元。应该说，不良贷款增加的确会直接影响商业银行利润。图12014及2015年上半年我国第三方支付市场份额情况然而认真分析会看到：影响利润增长的主要因素实际上是金融业态的变革正在淘汰传统的经营模式，从而导致银行经营成本的不断增加和营业收入质量的下降；互联网金融平台和第三方支付业务不仅夺走了银行低价格的活期存款，同时也在挤掉银行手续费收入空间。在我们身边可以越来越直接地感受到金融创新带来的变化：当我们走进物美等大卖场，会听到广播在说，本店接受“支付宝”结账；甚至到一个小便利店，都能用手机扫二维码结账。第三方支付、线上支付等结算方式已经逐步成为年轻人的首选。阿里金融的小额授信和线上支付绑定，京东公司的“打白条”业务，已夺走了传统信用卡业务的许多客户——传统信用卡业务须要变革才能保住现有的市场。艾瑞咨询的报告显示，2014年国内第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，同比上涨了391.3%，预计到2018年国内移动支付的交易规模有望超过18万亿；中国支付清算协会的《中国支付清算行业运行报告（2015）》则表明，2014年支付机构共处理互联网支付业务215.30亿笔，业务金额17.05万亿元，分别比上年增长43.52%和90.29%，共处理移动支付业务153.31亿笔，8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。可见第三方交易渠道，尤其是在移动交易渠道方面已经完全超越了银行。从网购渠道成长起来的支付宝，其用户黏性、使用便利度、用户普及度等都对银行传统业务形成了有力挑战；从滴滴打车和红包大战中迅速成长起来的财付通，以及其他第三方支付平台，也都在不断竞争中迅速取代传统银行支付渠道。图1显示了从2014年到2015年上半年我国第三方支付市场份额的竞争情况。需要注意到的是，第三方支付机构彼此之间的激烈竞争，实际上也在不断做大市场蛋糕、夺走银行的市场份额。 二、当前银行经营面临三大困局 从零售金融和公司金融的角度来看，金融业态的变革使当下商业银行经营面临三大困境：一是商业银行具有传统优势的支付结算业务市场格局正在改变。第三支付不仅在互联网交易平台，就是物流平台也植入支付功能，使原本由银行票据业务办理的业务被虚拟账户支付取代。近几年，一些银行辛辛苦苦在推进电子钱包业务，本以为可以改变支付方式；然而相比无密码支付，线上的虚拟账户更有吸引力，电子钱包业务已经变成了鸡肋。二是现实证明，商业银行已不能再用过去的成功方式来赚取利差。分析2015年以来的存款业务变化不难发现，零售银行的储蓄存款正在下降，个人存款业务已经近乎实现利率市场化；而公司金融业务由于经济下行，新开的优质企业不多，部分企业存款在下降，已经使基本存款上升乏力，同时，由于各类第三方支付平台以免费的方式来吸引客户，也吸引了大量的结算资金，使银行的基本存款进一步减少，融资成本上升。简言之，银行依靠垄断性地位低价吸收存款的传统业务模式正在遭遇挑战。而就贷款业务而言，今年以来人民银行数次降息的结果是，优质客户、优质企业或平台的贷款利率真的下降了，而原因很简单——这些客户有议价的优先权；另外，第三方融资平台和P2P平台如同雨后春笋般地出现，他们利用大数据平台和交易平台的优势，获得了许多优质小企业客户和零售客户的贷款，而现有银行的信贷管理体系与互联网贷款相比