国内消费信贷现况与发展策略.docVIP

国内消费信贷现况与发展策略 发展消费信贷是我国现阶段发展和消费结构升级的必然要求，是促进消费，扩大内需的一项重要改革措施。我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的发展，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。 1我国消费信贷的现状 1998年和1999年中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，中国的消费信贷业务获得了空前的发展。消费信贷余额从1997年的172亿元，发展到2009年底的55333.65亿元，2009年消费信贷余额占当年GDP总量的16.5%。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势。我国消费信贷的发展呈现出以下特点： 1.1消费信贷总量逐年增加 我国消费信贷业务发展迅速，并呈加速度增长态势，特别是2007年，我国商业银行个人消费信贷较2006年增长近4倍。到2010年11月我国消费信贷余额为73774亿元，是1997年的400多倍。 1.2消费信贷占各项贷款比例偏低 目前在经济发达国家，消费信贷在整个信贷规模中所占的比重一般为20%至40%，有的国家甚至高达60%。1997到2009年，我国的个人消费信贷从172亿元增至55333.65亿元，消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升到13.8%。由此可见，我国与发达国家个人消费贷款相比，差距还相当大。 1.3消费信贷以中长期贷款为主，住房贷款比重较高 目前，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等。但是住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。由于住房贷款在消费信贷中占据主导地位，我国中长期消费信贷占个人贷款的比重一直在75%以上。 1.4各地区消费信贷发展不平衡 我国幅员辽阔，地区差距明显，由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。 2当前我国发展消费信贷所面临的问题 2.1经济发展水平制约了消费信贷的发展 消费者是否具有负债消费的能力和需求，直接取决于个人或家庭的收入水平，尤其是预期收入水平。如果消费者对未来的支出预期和收入的不可确定性增加，消费信心受到影响，那么消费者的储蓄倾向上升，消费倾向下降，消费信贷需求会进一步减弱。根据国外的经验，当人均超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。目前我国的信用消费仅在大中城市有所发展，有相当部分中小城市个人信贷消费能力还不强，这与我们目前的经济发展水平是分不开的。 2.2法律制度和信用体系尚未健全 我国信用消费领域的法律法规尚未完善，立法工作相对落后，信用经济活动中各个环节的操作没有明确的操作规则及法律规范保证，同时风险转嫁机制不健全。到目前为止，我国仍未建立起一套完备的个人信用制度。个人信用制度的不完善，使得银行很难全面、及时地了解借款人的资信状况，从而难以对消费信贷的各种风险因素进行跟踪监测和控制，缺乏控制消费信贷风险的制度基础，它使消费信贷的投放决策和业务扩展缺乏有序的市场基础从而制约消费信贷的稳定发展。 2.3产品同质化现象突出，创新能力缺乏 现阶段我国的消费信贷市场上拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化的现象比较突出。一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢。各银行贷款品种主要集中在住房贷款和汽车贷款两类上，甚至各银行信贷品种在申请手续、利率、期限、抵押、担保等方面也大同小异。商业银行在新产品创新的方式、方法和组织推动上，与市场变化和客户需求相比，还存在较大的差距。 3促进我国消费信贷发展的对策当前，促进消费信贷发展应着重在以下方面加大工作力度。 3.1提高居民收入水平，建立健全社会保障体系 国家应该大力发展经济，使居民收入水平不断增长。扩大居民可支配收入在国民收人中的比重，改善居民、企业和政府之间的分配关系。国家在收入分配政策上要采取措施，保证城乡居民收入尤其是中低收入居民有一个合理的增长幅度，并加快建立和健全社会保障体系，提高居民消费的心理承受能力和偿债能力，以刺激消费的合理增长。 3.2加强消费信贷的立法工作，创造良好的法制环境 加强消费信贷的立法工作，为消费信贷的发展提供法律支持。要尽快以法律的形式，明确消费信贷的对象、程序、用途以及消费信息的披露、消费信用的评估等事项，以更好地厘清银行、消