“三个办法一个指引”与信贷业务实务详论.pptxVIP

“三个办法一个指引” 与信贷业务实务 2010年7月 三个办法一个指引与信贷业务实务 起草动因 出台意义、过程 贷款新规核心要义 信贷流程 贷款申请和尽职调查 贷款审查和审批 起草动因 （一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善 起草动因（一） 贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用，进入股市房市 2007年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池 信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因 2008年国际金融危机 第4页 起草动因（二） 过度授信问题突出 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标 违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件 第5页 起草动因（三） 合同管理形同虚设 非常重要 经济学和中法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因 第6页 起草动因（四） 贷后管理软弱物理 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡 第7页 起草动因（五） “四假”骗贷现象堪忧 假交易 假按揭 假注资 假权证 第8页 出台意义 强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机 强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性 第9页 出台过程（一） 第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月） 一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加 第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月） 汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行 充分吸取国际经验 第10页 出台过程（二） 第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（2008年5月-6月） 是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今） 第11页 三个办法一个指引主要内容 《固定资产贷款管理暂行办法》 定义 国家统计局--50万元以上 《流动资金资产贷款管理暂行办法》 定义 日常生产经营 《个人贷款管理暂行办法》 定义 个人消费、生产经营 《项目融资业务指引》 定义 贷款特征 与《固定资产贷款管理办法》紧密相联。 三个办法一个指引主要内容 三个办法包括 总则 受理与调查 风险评价与审批 合同签订 （协议与发放）-个贷 发放与支付 （支付管理 ） -个贷 贷后管理 法律责任 附则 核心要义 “三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面 第14页 贷款新规的7个要义 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则 全流程管理原则 固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。 第16页 诚信申贷原则 一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的 另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。 第17页 协议承诺原则 “协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。 第18页 第19页 协议承诺（一） 协议承诺原则 贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动银行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身权益。 协议承诺原则的含义： 为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷款人因与借款人具有同等法律地位，而无法追究借款人提供虚假信息的责任、维护自身权益的问题，贷款新规中专门明确了“协议承诺”原则。 第20页 协议承诺（二） “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。 第21页 协议承诺（三） 协议承诺原