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小额信用贷款金融创新问题分析 1小额农贷风险因素分析 信贷风险伴随信贷业务的经营而产生，根据巴塞尔协议对银行业风险的分类和农信社经营小额农贷的风险实践看，小额农贷风险主要表现在以下几方面。 1.1农业产业市场风险 与农产品生产周期性不同，农产品价格易受市场影响，呈现较大波动性。同时，农户对种植或生产某项利润高的农产品有较大利益冲动。在缺乏对市场需求进行有效调查情况下，匆忙涉足已经饱和或者不太熟悉市场行情的产业，导致市场供求信息与农户生产决策没有及时对接，易出现产品滞销、销售低价等局面，有时甚至亏损，直接影响小额农贷的按时偿还。 1.2自然灾害风险 众所周知，农业是天然弱质产业，受自然灾害因素较大。在小额农贷户缺乏有效抵押物作为保证和现有农业担保机制尚不健全的大环境下，农业一旦遭受严重自然损失或动物疫情，随之而来的便是农信社所发放贷款风险系数的递增。从调查情况来看，受自然灾害引起贷款形成不良的约占小额农贷不良贷款的20.00%。 1.3农户流动风险 据官方统计，全市每年外出务工经商人员约有130万人，占农业人口的23.17%，一些乡镇农民收入80.00%是依靠外出务工经商所得，有些农户甚至举家外出务工经商。他们中有的一年回来1～2次，在家短暂停留几天，有的可能几年都不回，借出去的贷款找不到还款人，信贷客户经理难以催收，有的甚至找不到催收单签收人，给贷后管理带来较大难度。 1.4违约风险 近年来，借款户按时主动到柜台还款的情况变少了，需要信贷客户经理主动催贷的借款户不断增多，具有履约能力却不履行履约意愿，以各种方式逃避、搪塞债务现象的不断增多，使得“有借有还”这一基本价值取向在农户心中的地位逐渐淡薄。据一基层信贷客户经理反映，一些原本遵守信用的客户，在不良风气的影响下，还款的主动性也大大降低。 2现有小额农贷运作模式的弊端 当前，农村信用社经营小额农贷模式是由信贷客户经理按照“先评级，后授信，再用信”的程序，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法操作。但在具体经营操作过程中，由于内外部因素的不到位，使小额农贷面临的风险没有得到有效控制。 2.1信贷人力资源配置模式难以管控小额农贷风险 据调查，目前基层农信社一个信贷客户经理，要包6～9个行政村，承担1000多户农户的信贷管理，有的管辖农户离农信社网点10多km，再加上山路崎岖，往返一趟调查非常不易。在这种情况下，易引起信贷管理信息的不对称，造成贷款用途、贷款实际使用人转移，贷后管理难以及时跟进，贷款风险难以及时发现等问题的出现。 2.2混业经营管理模式不利于防范小额农贷风险 每名信贷客户经理每天要面对多种贷款对象和多样贷款方式，只能采用不同的管理方式进行管理。而在对客户进行分类管理和实行贷款责任终生追究等现有信贷约束机制下，信贷客户经理自然会选择好的客户、黄金客户进行精细化管理，对小额农贷管理，投入的精力、服务力度，相应被分散，从而递增了小额农贷管理的风险性。 2.3基层社建档评级的不扎实助推了小额农贷风险 主要存在2种情况。一是没有进行评级。二是过分强调对农户的调查建档率和每年对农户进行集中评级授信工作，过度宣传《农户信用等级证》在贷款申请中的作用，忽略了失信行为将对农户带来哪些惩处等配套政策的宣传，忽视了对建档评级质量的要求，降低了培育信用村的指标条件。 2.4农业保险机制的不健全增加了小额农贷风险 主要体现在3个方面：一是从全市小额农贷担保来看，还没有一家专业经营小额农贷的担保机构；二是虽然全市目前农业保险项目已涉及7个险种，但从保险承保面、保费补贴、理赔、保险公司家数和农业保险的再保险来看，投入的力度、深度和广度与农业发展还不能相适应。2.5国家政策现有扶持力度难以弥补小额农贷风险虽然近年来，国家加大了对农村信用社的支持力度，如出台了县域金融机构涉农贷款增量奖励办法、允许涉农贷款业务税前提取贷款损失准备金、对金融机构农户小额贷款利息收入免征营业税等措施。但小额农贷成本高、风险大和效益低等特点，使得当前扶持政策仍无法有效弥补和掩盖小额农贷的风险成本。 3对小额农贷金融创新的几点建议 综合分析，笔者认为，小额农贷金融创新问题是一项系统工程。创新的总原则是以信用工程为约束，加快农村金融生态环境建设，打造农村信用经济；以政策扶持为引导，完善财政、税收、监管以及风险机制等建设，形成支农合力，共同推进小额农贷的持续健康发展。具体而言，要做好几个方面的工作。 3.1选准切入点，小额农贷由“普惠制”向差别化转变 在小额农贷投向上，农村信用