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我国商业银行私人银行业务探索 摘要：近些年我国经济发展迅速，我国的高净值人群迅速崛起，其资产管理需求也更加多元化、个性化，在此背景下我国私人银行业务应运而生。各商业银行和金融机构也纷纷调整理财业务发展策略,旨在争夺这一重要市场。但由于私人银行业务在中国的国内市场上还是一项新兴业务，私人银行业务的发展不可避免的遇到了一些问题和挑战，因此本文从私人银行现状入手分析、剖析了问题并提出了一定的建议。 关键词：私人银行业务；高净值客户；问题及对策 一、私人银行业务的定义 私人银行业务是一种面向高净值客户及其家庭和企业的系统财富管理业务，它为高净值客户提供个性化、专业化、全方位的一揽子金融及非金融服务。包括财富规划、资产配置、投资管理、信托、遗产规划、保险计划、收藏、拍卖、离岸金融等业务。以为客户保有财富和创造财富为目标，以财富管理为核心。私人银行业务已经超越了简单的银行资产和负债业务，它涵盖了多个领域。 二、我国发展私人银行的必要性 我国经济持续稳定发展，目前人均可支配收入突破2万元人民币，私人财富得到了迅速积累，财富管理意识也在逐步加强。最近几年，我国经济发展呈现“新常态”格局，经济增长速度从高速转为中高速，增速虽有所放缓，但仍然保持较高的增长速度。在“新常态”格局下，中国私人财富市场依然保持着高速增长。根据招商银行与贝恩公司的《2015中国私人财富报告》统计，2014年中国个人持有的可投资资产总体规模突破已达到112万亿元，2012年--2014年的年均复合增长率为16%。2014年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量超过100万人，人均持有可投资资产约3千万人民币，共持有可投资资产达32万亿人民币。中国私人财富市场持续释放着可观的增长潜力和巨大的市场价值。另一方面，高净值人群的财富管理更加趋向于多元化，对理财投资、信托基金、财富继承、子女教育等方面表现出强大的财富管理需求。这就更进一步促进了私人银行业务的发展。 三、我国私人银行业务发展面临的问题 1.金融管制的缺陷 （1）分业经营带来的业务限制私人银行业务的核心是为满足高净值客户巨大的财富管理需求，客户庞大的私人财富要在多个领域进行配置才能创造价值和实现分散风险。私人银行为高净值客户进行财富管理涉及到多个领域，如银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。而我国目前实行的是证券、银行和保险业这三个行业分业经营、分业监管的法律制度，分业经营使商业银行和证券、保险公司等无法实现优势互补，资源互通。商业银行无法利用证券和保险业的产品和服务来拓宽其经营渠道，而证券和保险业也无法利用商业银行的资金优势来壮大其业务的发展。更重要的是分业经营限制了金融产品和服务多样化的创新，以致无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值。分业经营也不利于银行间进行公平的国际化竞争，尤其是面对发展较完善的国外银行，在私人银行业务上的单一化阻碍了国内商业银行私人业务的健康发展。（2）外汇管制带来的障碍合理的资源配置一个重要的功能就是能够为客户有效的规避金融风险，私人银行业务利用在全球范围内投资自由、出入自由、兑换自由就可以很好的为客户做到这一点。风险总是无处不在，系统风险存在于各个经济体之中。高风险会带来高收益，但是对于高净值投资者来说风险所带来的损失是巨大的，私人银行为其财富管理的一个重要的目标就是分散其投资风险。但是，我国较为严格的外汇管制政策，大大限制了对冲产品市场的发展，导致高净值客户的资产在全球范围内进行优化配置受限，无法有效的实现对冲和分散金融风险。而私人银行提供的多样化的高端金融服务产品也因此无法满足客户的资产管理需求。 2.专业高素质人才匮乏 专业高素质人才的缺失是国内发展私人银行业务的主要屏障。私人银行业务是一项综合性、多样性的行业。面对高净值客户个性化、专业化的财富规划需求，私人银行要求客户经理和理财顾问不仅要熟知国内外货币市场和资本市场，而且还要精通外汇、法律、保险、信托等相关专业知识，甚至要求对艺术品和奢侈品也要有所熟知。及时、准确地发掘高端客户的投资需求，是私人银行业务得以发展的关键所在，并且及时为客户提供高效的理财方案必须有赖于一群高素质专业化的私人银行业务人才。然而高素质的专业人才缺失是目前我国私人银行领域面临的最大问题。因为私人银行业务的客户经理作为客户的“理财管理师”，要了解客户的方方面面需求爱好，这就要求私人银行的从业者必须具备相应的专业知识，在熟知国家的税收政策和相关法律政策的前提下，更加精通我国金融市场以及金融衍生品市场的运行规则，同时还要具备良好稳定的职业素质和丰富的工作经验。 3.产品创新开发能力不足 由于我国金融业监管和外汇管制