我国村镇银行监管论文.docVIP

我国村镇银行监管论文 一、我国村镇银行的性质及其监管目标 按照设立目的，我国银行可划分为商业银行和政策性银行。二者的核心区别在于是否以利润最大化为目标，其中，商业银行以营利为主要目标，而政策性银行则不以营利为目的，是为了贯彻、配合政府的经济社会发展政策而专门设立的金融机构。按照这种划分依据，村镇银行本质上属于商业银行。《暂行规定》第一条规定，村镇银行是“根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法规”而设立的，因此它应属于商业银行的范畴。从营利性角度看，《暂行规定》第四条规定，“效益性”是村镇银行的经营原则之一，并且村镇银行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”。从《暂行规定》的兜底条款(MiscellaneousPro-visions)看，“本规定未尽事宜，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规和规章执行”，由此可见，商业银行的相关法律规范也是村镇银行设立和运行的指引。然而，村镇银行不是一般意义上的商业银行。从其业务的区域范围和指向看，村镇银行是“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，“在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”。因此，村镇银行是我国为了促进城乡协调发展，解决三农资金匮乏问题而产生和发展起来的，是为农村地区服务的、带有一定“政策性”色彩的特殊商业银行。这种集商业性和政策性于一身的特点，决定了对其的监管，应有区别于一般商业银行监管的特殊目标。村镇银行监管应以服务农村金融发展为宗旨。由于农业生产容易受自然条件等不确定因素的影响，农民自身也缺乏足够的风险承担能力，因此一般的商业银行缺乏开展农村金融业务的动力。 特别是我国国有商业银行进行商业化改革后，大量收缩撤并县及县级以下地区的机构网点，导致农村地区金融服务功能欠缺。加之农村信用合作社等政策性金融机构自身包袱重、支农能力有限，使得金融匮乏问题成为我国农村地区发展的重要制约因素。因此，村镇银行从设立伊始就被寄予解决农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题的期望。但作为商业银行的一种类型，如果缺乏有效的监管，村镇银行则可能会出于对利润的追求，将集中起来的农村资金向城市倾斜，进一步加剧农村资金外流，从而背离其设立的宗旨。因此，村镇银行监管的重要落脚点就是要保障农村金融供给的政策目标，解决农村金融匮乏的问题。村镇银行监管应有效协调金融创新与金融安全的关系。商业性和政策性是一对矛盾，二者有对立的一面，但必须认识到二者也是相互支持、互为补充的。村镇银行是支持农村金融体系改革和发展的重要力量，对其监管一方面要侧重于其服务农村金融的功能，同时也必须注意引导和支持其通过支农业务的开展不断提高盈利能力。只有具备盈利能力的村镇银行才能保证自身在农村金融市场中生存并发展，从而为持续提供农村发展所需资金奠定基础，保证其“政策性”得以落实。因此，在保证村镇银行坚持服务农村金融方向的同时，采用灵活、宽松的监管政策使得其能够通过支农业务提升盈利水平，特别是在监管制度的设计中考虑如何协调金融创新与金融安全的关系，促进村镇银行的可持续发展，应是村镇银行监管的题中之义。村镇银行监管应保护利益相关方的利益。作为新生事物，村镇银行只有实现、维护各利益相关方的需要，才能获得不断发展的动力。广大农民和农村地区的中小企业，以及村镇银行的发起人、股东、存款人等，都是村镇银行的利益相关方，也共同支撑着村镇银行的发展。由于商业银行固有的负外部性和脆弱性，并且由于农业生产的不确定性以及农民风险承担能力较低等因素，村镇银行的经营始终伴随着市场风险。一旦其运营状况出现困境，就势必损害相关方的利益，损害他们投资村镇银行的积极性，并可能危及到村镇银行潜在的投资者，打消他们投资村镇银行的积极性，对村镇银行的生存和可持续发展构成负面影响。因此，村镇银行监管应致力于构建稳健、安全的利益保障机制，特别是要构建健全稳妥的市场退出机制，对利益相关方依法给予保护。 二、当前我国村镇银行监管中存在的问题 (一)对支农服务的监管不足，一定程度上偏离支持“三农”的政策目标 如前所述，村镇银行的设立主要是为了缓解农村地区金融供给需求的矛盾。但从村镇银行的运行实践看，部分村镇银行无意于支持低收益、高风险、高成本的三农业务，不愿为急需资金的低收入农民发放贷款，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主或者出口企业上④;据调查显示，全国70多家村镇银行涉农贷款和小微企业贷款占全部贷款比重不足50%①。造成这种状况的原因，一方面是村镇银