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我国农业保险创新发展模式探究 ［摘要］农业新业态作为打赢脱贫攻坚战的突破口，对全面建成小康社会有着重要战略意义。相较于传统小农经营模式，农业新业态背景下的农业发展模式具备规模化和集约化等特征，对保险保障水平提高、保险公司理赔服务增强、场景化保险产品创新等方面需求迫切。本文通过分析农业新业态下几种农业生产模式，发现我国农业保险在服务新业态下农业经营主体方面存在诸多不足，并据此从产品设计、保险服务、政策补贴等方面提出了推进农业保险创新发展的具体路径。 ［关键词］农业新业态；农业保险；创新；攻坚脱贫 一、引言 为贯彻落实《乡村振兴战略规划（2018-2022）》，确保2020年全面建成小康社会，2019年10月财政部、农业农村部和中国银行保险监督管理委员会联合颁布《关于推进农业保险高质量发展的意见》（以下简称《意见》），《意见》第六条提出要开发满足新型农业经营主体需求的保险产品。同年12月，为加快农村数字化建设，中央多部委联合颁布《数字农业农村发展规划（2019-2025）》（以下简称《规划》），《规划》指出要抓住机遇，加快农村数字农业技术推广及农业生产数字化改造，推广基于农业新业态的保险业务模式，创新保险产品，优化服务模式。2020年3月，国家发改委发布《消费扶贫助力决战决胜脱贫攻坚2020行动方案》（以下简称《行动方案》），指出要以农业新业态为扶贫突破口，进一步加大对贫困地区的消费扶贫力度，提倡利用互联网优化产销网络；鼓励新型农业经营主体发展订单农业，提升产品质量；支持在有条件的“三区三州”等贫困地区大力发展休闲农业。目前，我国农业保险绝大部分是“低保费、低保额、低保障”的政策性成本类保险，虽不断有农业保险险种创新，但规模不大，影响范围较小。当前，正值全面建成小康社会关键时期，保险经营主体创新发展以农业新业态为基础的保障更全、服务更好的农业保险，对保险助力“三区三州”等深度贫困地区脱贫攻坚有着重要的战略意义。 二、农业新业态的概念、现状构成 农业新业态是指传统农业业态发展到一定阶段，通过产业创新与融合，特别是互联网等现代科技，产生的农业新型产业形态。2019年1-11月，全国农村网络零售额达15229亿元，同比增长19%；全国农产品网络零售额3556亿元，同比增长26.6%。结合我国农业发展现状，农业新业态有服务型、创新型、社会化和工厂化等多种形式。其中，发展较好的具体形式有：订单（众筹）农业、定制农业、休闲农业、创意农业和智慧农业五大类。订单（众筹）农业是指由消费者众筹资金，农户根据订单决定生产，等到农作物成熟后，直接把产品送到消费者手中的一种模式，这又被称作“从田间到舌尖”的“由销量决定产量”模式，发展极为迅速。定制农业是指农业生产根据区域性需求，有针对性地进行选种、生产。休闲农业是指利用农业景观资源和农业生产条件，发展观光、休闲、旅游的一种新型农业生产经营形态。预计2020年，休闲农业产业规模将进一步扩大，接待人次将超过33亿人次，营业收入超过7000亿元。创意农业是指将科技和人文要素融入农业生产，进一步拓展农业功能、整合资源，把传统农业发展为融生产、生活、生态为一体的现代农业。智慧农业是指将物联网技术运用到传统农业中，运用传感器和软件通过App或PC平台对农业生产进行控制，使传统农业生产更具有“智慧”。据预测，到2020年，智慧农业的潜在市场规模有望由2015年的137亿美元增长至268亿美元，年复合增长率达14.3%。 三、新业态背景下农业保险的需求变化 农业保险与农业新业态有着天然的耦合性，两者相互依靠，密不可分。农业新业态的多元化决定了我国农业保险产品创新的方向。近年来定制农业、创意农业、认养农业、云农场等新业态新模式逐渐发展，乡村分享经济兴起，“互联网+”农业社会化服务加速推进，全国农产品网络零售额、农产品交易总额的占比逐渐提升。农业数字经济占农业增加值比重连年升高。新产业新业态的迅速壮大，为我国农业保险的产品创新提供更为广阔的市场，基于互联网衍生的新业态与科技有着天然的耦合性，两者的结合将会颠覆传统的农业保险。（一）农业新业态经营主体需要农业保险更加全面的风险保障能力。新业态下迅速成长的新型农业经营主体，是我国农业现代化建设的重要组成部分，也是助推我国决胜脱贫攻坚的重要力量。农业新业态下保险经营者需具有保障范围广且保障水平高的产品及服务供给能力。一方面，在农业新业态下经营的各种商业模式中，生产经营的直接物化成本占比较低，其他成本占比较大。例如《行动方案》中鼓励新型农业主体在贫困地区开展订单农业，建设农产品加工园区，提高农产品的附加值，以提高贫困地区农户收入水平；同时依托互联网等扩展产销渠道。因此，在这种模式下，一方面新型农业经营主