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我国民间金融与正规金融的交互作用 摘要：作为我国金融业的重要组成部分，民间金融在促进我国中小企业发展方面发挥着至关重要的作用。与正规金融相比，民间金融有很多不同的特点及优势，这些都为民间金融业的发展奠定了良好的基础。在本论文中，笔者首先介绍了民间金融的内涵及民间金融产生的必要性，而后分析了民间金融与正规金融之间的不同点，最后对民间金融与正规金融之间的交互作用进行了深入分析。这对于未来我国金融行业的健康发展乃至我国经济的发展都具有积极的指导作用。关键词：民间金融；正规金融；交互作用1.我国民间金融概述金融业是我国经济发展的重要支撑，是推动我国经济发展的重要力量。随着社会经济的不断发展，我国的经济体制在逐渐转型，原有的正规金融的资金供给能力不足，这给当前我国社会主义市场经济的发展造成了一定的威胁。与此同时，这也为各种体制外资金的供给提供了客观有利条件，民间金融等非正规的金融形式得以出现。所谓民间金融，就是指个人、团体以及企业不经过正规的金融体系而直接进行的各种交易活动。就目前来说，民间金融并没有纳入政府监管体系中来，因此，也并没有取得合法地位。我国民间金融发展历史较为悠久，可以分为四个主要的发展阶段:第一，19世纪之前，我国的民间金融机构主要有“钱庄”、“当铺”等，这些机构的出现及运行为很多民众解了燃眉之急。而票号的出现标志着我国的民间金融机构在进一步完善。第二，19世纪末到新中国成立之前，民营银行不断涌现，外资银行业开始进驻中国，我国金融市场的竞争日益激烈。第三，新中国成立之后到改革开放之前，我国的金融体系逐渐演变为国家垄断为主，其他民间金融形式基本消失。第四，改革开放以来，随着我国民营经济的发展，民间金融机构发挥的作用日益显著，政府也出台一系列的措施保障我国民间金融的发展。自此之后，我国民间金融经历了飞跃式的发展。2010年，国务院再次公布《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，为我国民间金融的有序发展提供了有力的政策支持和发展环境。与正规金融不同，民间金融具有自己的特点：第一，民间金融的办理手续较为简便、办理的成本较低。一般来说，民间金融是由借贷双方在资源的基础上达成的，程序相对简单，并没有繁琐的交易程序，操作起来相对简单。除此之外，民间金融融资在之前的信息搜索过程中成本投入较低、管理成本也较低，不需要支付各种公关费用等，交易成本较低。第二，民间金融的借贷利率十分灵活、借贷的期限也具有较大的伸缩性。与正规的金融市场相比，民间金融市场的利率层次是较多的，存在较大的不同。而这种不同会体现在金融种类、借贷对象以及借贷用途等方面。这种特点能够满足不同层次的借贷关系，也能够有效地避免各种风险所造成的损失，给借贷双方都带来了较大的便利。第三，民间金融形式的出现有效地解决了信息不对称的问题。民间金融是建立在明确的私人产权和无限责任的基础之上的，其应用和运行要依赖于私人之间的相互信任和民间道德规范，这也是建立在相互信任的基础上的。总之，民间金融的存在及发展从较大程度上避免了正规金融的逆向选择和道德风险问题，也满足了特定经济主体的金融需求。民间金融的出现及存在为我国经济的持续发展提供了重要保障。2.民间金融产生的必然性及必要性民间金融的出现不是偶然的，也不是突然出现的，而是多种因素共同作用的结果。因此，民间金融的出现是必然的，是不可避免的。下面，笔者将对民间金融出现的必然性及必要性进行分析。首先，从必然性方面来说，民间金融是在金融抑制情况下产生的。所谓金融抑制，就是指政府在我国金融体系的运作过程中进行了较多地干涉，这使得金融体系的发展阻碍了经济的发展，造成了我国经济发展的恶性循环。同时，由于金融抑制，利率不断降低，存款的收益也进一步下降，个人储蓄率日益降低。除此之外，我国各个金融机构的利率大都是由政府决定的，银行并不能根据各个金融项目的风险来决定利率的高低。因此，在固定利率条件下，各个金融机构都会选择那些借贷风险较低的项目。这样一来，那些高风险、高收益的中小型企业就很难得到贷款，融资过程十分困难。也正是在这种情势下，民间金融不可避免地产生了。而民间金融产生的必要性则可以从两个大的方面进行阐述：第一，民间金融具有的内生性是民间金融产生并获得发展的决定性因素。在特有的民间文化制度的影响下，我国民间形成了独具一格的民间信贷模式。民间金融是在特定的人文与社会环境下产生的，发展历史较为悠久。同时，民间金融的信贷手续简便、利率灵活等特点也为民间金融的发展提供了便利条件。第二，我国私营经济的发展给民间金融形式的出现及发展提供了强有力的动力。随着各个私营企业的不断发展，其融资需求也在逐渐扩大。而各种正规金融形式对民营企业带有一定的“偏见”，这就使得很多企业无法获得足够的发展资金，民间金融形式的出现恰好解决了这一难题。3.正规金融与民间金融的对