信用卡业务员风险情况说明.docxVIP

PAGE PAGE 1 信用卡业务员风险情况说明 1.以论信誉卡业务的风险与防备怎样写 摘要：信誉卡作为一种现代化的领取工具，其本身带有肯定的风险性。  如何有效地防备和化解信誉一卡业务风险，削减发卡行损失，促进信誉卡业务的健康进展，就成各信誉卡发行机构共同探讨的重要课题。为此争论了信誉卡中的风险防备。  关键词：银行；信誉卡；风险；防备 1银行信誉卡的风险特点 1.1透支风险 透支风险在信誉卡风险中透支风险尤以恶意透支为严峻，这些持卡人无视信誉卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信誉卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃跑，消遥法外，盲目自乐。 1.2诈骗风险 一般来讲客户在办理信誉卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。  的确信誉卡与存单、存折有很多功能相像之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只需到办理存款的银行办理挂失即可阻挡风险，而信誉卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行快速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。  然而由于使用信誉卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只需在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍旧存在。 1.3征信风险 由于目前对于个人信誉体系建设的滞后，导致银行在办理信誉卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信誉不良者恶意透支开了绿灯，构成过度授信，导致授信风险。  同时，由于信誉卡业务竞争中，放松了对持卡人的信誉调查，对于信誉卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信誉卡在发卡量快速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，添加了信誉卡业务产生坏账的风险。 1.4个人风险 个人风险次要表现为信誉卡持有人平安用卡意识不强，信誉卡丢失后不准时挂失；密码设置过于简洁或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很简单被破译或被熟识的人把握等。  捡拾他人信誉卡后取款的情形占到信誉卡诈骗案件总数的一半以上的状况，充分说明持卡人平安用卡的意识有待加强。 2防备银行信誉卡风险的措施 2.1强化立法掌握 发达国家对于银行卡买卖的高度依靠是建立在高度成熟和完善的信誉体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信誉体系并健全法制。  一是加快信誉卡运转规章的立法，进一步规范信誉卡业务；二是加快打击信誉卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信誉卡等四种状况进行惩罚，但是依据近几年来信誉卡犯罪的新特点，还应当把骗领信誉卡非法盗取他人信誉卡信息等行为纳入刑事惩罚的范畴，进一步净化信誉卡的用卡环境。 2.2完善内控监督 信誉卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。  因而，必需加强风险防备基础管理，有效降低信誉卡运营风险。（1）完善标准化的业务流程，严格制度操作。  一方面，根据银行卡业务管理方法%和信誉卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注意加强对受理申请人证件审查，避开违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速进展及各商业银行和银联系统的逐渐集中，对技术标准中不能顺应进展要求的与业务规范不全都，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。  （2）建立多级掌握体系，在落实岗位责任，完善信誉卡风险管理体系的基础上，实行风险防备责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都遭到有效的掌握和制约，防止见错不纠或放纵。（3）建立健全信誉卡签发审查和使用监督制度。  要加强对申请人的收入情况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉情况及偿还力量的审查。信誉卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。  发卡行严格掌握信誉卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、训练水平和信誉情况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信誉情况而动态确定，消失透支应准时收取本息。 2.3健全风险转化机制 （1）严格信誉卡担保制度。  信誉卡担保是信誉卡业务中重要的一环。要逐渐缩小信誉担保、增大抵押担保的比例。  资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得赐予挂失和提前支取。（2）建立信誉卡呆帐预备金机制。  由于信誉卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避开的，因而应按上年度末信誉卡吸存余额的肯