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第6章 电子支付的基本模式;学习目标;基本概念;6.1电子支付相关概念 6.1.1电子支付定义;;图 6?1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型;6.1.2电子支付的特点;6.2电子支付工具 6.2.1银行卡;图 6?2银行卡电子支付流程;借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、持卡人、商家及清算网络（如银联）。收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于支付。支付完成后资金将直接从持卡人的账户中划拨到收单行，然后支付给商家。借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要区别就在于借记卡无信贷功能，是即时的支付。具体的流程如图6-3所示。;图6- 3 借记卡支付流程;6.2.2电子现金;应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图6-4所示。;图6-4 电子现金支付流程 ;6.2.3电子钱包;图6-5 万事达卡电子钱包的运作流程图 ;6.2.3电子票据;电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤（参见图6-6）：;图6-6 电子借记支票流转程序 ;图6-7 电子贷记支票流转程序 ;6.2.4电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）;6.3电子支付的一般模式;图6-9 电子支付的4种模式;6.4合并账单支付模式 6.4.1合并账单支付流程;6.4.2合并账单支付模式的优缺点; 合并账单模式存在如下缺点：
只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性比较差；
对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏账风险。因为账单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；
安全机制不完整，至多以SSL 进行通信加密及密码的保护。;6.5信用卡在线支付SSL模式 6.5.1信用卡在线支付SSL模式简介;6.5.2信用卡在线支付SSL模式工作流程;图 6?9信用卡在线支付SSL模式工作流程;6.5.3信用卡在线支付SSL模式的优缺点; 信用卡在线支付SSL模式存在以下缺点：
付款人的信用卡资料信息先传送到商家，???转发给银行，付款人无法确认商家是否能够保密自己的相关信息；
只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。;6.6信用卡在线支付SET模式 6.6.1信用卡在线支付SET模式简介;SET 协议的作用，是为要达到在线的安全交易，安全电子交易的目的是提供信息的保密性，确保付款的完整性和能对商家及持卡人进行身分验证(Authentication)，而实施SET 机制可以做到：;SET协议为了要能做到上述六点，必须要架构一个PKI 对参与的成员进行认证，同时利用密钥对传送信息进行加密。在SET 协议中对认证的架构规定严谨，如图6-10所示。;图 6?10 SET支付模式的PKI认证架构;6.6.2信用卡在线支付SET模式工作流程;6.6.3信用卡在线支付SET模式的优缺点;信用卡在线支付SET模式存在以下缺点：;本章小结;思考题
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