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— PAGE \* Arabic 1 — (完整版)个人理财规划 一．基本情况：  张三，25岁，已婚尚无子女，爱人，年龄：28岁，二人生活在深圳，目前二人事业都处在上升阶段，。  工资收入：丈夫月工资10000元，年终奖20000元；妻子月工资4500元，每年发14个月工资，月其他收入500元。  个人保险：二人均是五险一金，无商业保险。  二．理财目标：  生子：准备2014年生子，所需费用2万元  购房：五年内购房所需首付款 50万元  三．理财分析  资产负债表   月收支平衡表    年收支平衡表   理财规划分析  1.收支平衡  收支现状：月，年结余比例合理，租房支出稍高。  理财建议：目前张三夫妇除住房支出偏高外，其他结余比例合理，建议他们进一步优化目前的收支结构，可以从两方面入手：一方面增加他们的月工资收入和妻子的兼职收入以及投资收益；另一方面，对家庭的日常支出养成记账和作预算的好习惯，控制生活中的不必要支出。  2．财务保障  保障现状：张三夫妇目前均有五险一金，社保齐全，除此之外，无任何其他商业保险。  理财建议：社保和商业保险相互补充的关系，社保是基础，商业保险补充了社保的不足，使得人身的保障更为完善。建议他们配置保障性较高的商业保险，比如消费型人身意外险，重疾险或者寿险等。通常在社保齐全的情况下，商业保险配置的范围应该在收入的5%-10%之间，因此张三夫妇的商业保险配置在9325-18650元之间。  3．资产增值  资产现状：经测算，他们的风险承受能力居中，属于稳健型。目前他的家庭金融资产配置偏保守，需要优化配置未来的结余资金。  提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。  1）紧急备用金  紧急备用金是用来应对生活中的突发状况（结婚礼金，礼物等），这部分资金一般为3-6个月日常支出，张三夫妇每月支出为8400元，那么他们的紧急备用金应该在25200-50400元，这部分资金可以以活期存款，货币基金或者1年内定期存款留存。现有活期存款和货币基金共计20000元及妻子年终奖9000元可留作紧急备用金储备。  2）短期期资产配置  张三夫妇预计2014年生子，所需费用大概为20000元，由于这部分资金不是一次性支出，需要资金有较高的流动性，为了保持这部分资金的安全性和较好收益，建议这部分资金以货币基金留存，可将丈夫的年终奖20000元用于明年生子费用。  3）中长期资产配置  目前家庭已有国债5年期作为中长期资产配置，现在需要将未来每月结余资金进行合理配置，可参考下面配置比例：  将月结余的2/3 配置低风险或者固定收益类，比如：债券型基金，国债，定期存款（2-5年期）；  将月结余的1/3 配置中高风险类，比如：混合型基金，指数型基金，股票型基金，股票等。  文/好规划网理财师李红梅  2013年12月18日