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— PAGE \* Arabic 1 — 个人理财家庭理财规划方案 个人理财规划案列分析  1 方案  2 家庭状况分析  2.1 家庭基本情况  表2.1 家庭成员概况表   2.2 客户理财目标  １、为孩子去英国读大学准备教育基金。  2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。  具体理财建议：  1、短期目标：  1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。  2）购买商业保险，提高抗风险的能力。  2、中长期目标：  1）合理规划投资组合，增加投资收益。  2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。  3）退休规划，保障生活质量。  2.3 客户财务状况    注：工资、奖金收入假设为税后收入  2.3.1 财务比率表格化分析  表2.3.1 财务比率表格化分析   2.3.2 资产负债情况分析  1）、负债比率：  ①资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产11万元，比例合理。净资产规模高达124万元。资产质量较好。  ②负债：负债份额较少，仅为21万元。说明刘先生家庭负债压力较轻。  ③负债比率：  资产负债比率=总负债/总资产=0.14  在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。  2）、投资与净资产比率：  ①投资：客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信托8万元，投资份额较多。具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。  ②净资产：为124.74万元，有较强的投资能力。  ③投资与净资产比率：  净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31  比例略偏低。可适当调整投资组合，增加投资收益。  2.3.3收入情况分析  ①收入——刘先生家庭收入100%是来自工资、奖金所得。双方的收入较高且较为  稳定。  收入负债比率=到期应偿债本息/收入（0.4）  ②支出——基本生活费占30.56％，其他开销占6.11％，两项合计占36.67％，支出略高，建议压缩5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。旅游占16.67%，比例偏高，建议压缩5%。  ③结余  结余比率=每月结余/月收入=32.5%  每年结余33,390元，盈余明显不足。  2.3.4 现金流量分析  现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。在现金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。  2.3.5 总括分析  从以上的各项指标的分析可以看出，刘先生家的资产质量较好，收入主要来自工资、奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到124.74万元，加之每年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。  盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。负债比率较低，有很充足的负债空间。  从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其他金融资产38.56  万元，加之每年可以实现的收入结余3.34万元，共计58.08万元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。  综上所述，刘先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理组合，刘先生家庭财务状况上有很大的规划空间。  3 理财目标分析  3.1 财务基础  通过对以上财务情况分析，刘先生家庭现在资产总计145.74万，净资产124.74万，其中活期存款5万元，定期存款10.18万元；其他金融资产38.56万元；房产60万，汽车20万，均有贷款需要偿还，其他个人资产6万；而负债只有21万，负债比例较小，资产与负债配比不均衡。家庭年收入21.34万，全部为经常性收入。支出总额18万，其中经常性支出占77.22%。根据刘先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规划，达到刘先生家庭的目标。  3.2 期望目标  刘