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— PAGE \* Arabic 1 — 个人理财规划-案例分析 重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。  一、客户当前财务状况介绍及技术分析  客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下：  个人资产负债表   个人现金流量表    财务指标表   结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。  二、策略与建议  本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。  1.流动现金规划  一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作  为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有  效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。  2.资产增值计划  我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。  首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。  如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行  投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。  3.教育投资规划  客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。  4.家庭保障规划  家庭保障计划一览表    备注：现有社会保险年保险费30000元,年结余150000元  三、理财效果预测  由于流动性现金的增加，使即付比率提高到了70%左右，资产负债表抵抗风险的能力有了显著的增强。  投资资产比重提高、金融资产结构调整令夫妇收入来源多样化，支出中教育投资支出的增加使您的人力资本得到有效的增强，保险产品的调整也会使您的风险得到有力的保障。从而，客户财务状况趋于更加的优良。