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商业银行既有改革 一、政府主导及政策支撑国有银行漂亮业绩 国有商业银行近几年能够取得很好的成绩，不仅在于政府的直接救助，而且还在于政府对利率的管制，拉大了国内银行的存贷款利率，从而使国有银行可以不经努力轻易地获得收益。在低利率市场环境下，一般国际金融市场的利差水平只有 2%，而在我国政府对利率严格管制下利差到了 4%，仅这一项国内银行业就可多获得利益 4000 亿元。从目前国有银行取得的成绩来看，其组织结构、财务报表、金融产品的推出、市场方式的安排等可能会做得惟妙惟肖，但是银行运作的内在机制并没有根本性改变。从一些银行的服务来看，也并没有随着改革上市而有所改进。二、既有的改革没有从根本上解决不良资产问题 不良贷款是中国银行业最为头痛的问题。为了削减日益堆积的银行坏帐，政府出台了许多的改革措施，包括改制上市，引进境外战略的投资者以及改善内部管理等等。这些措施虽然取得了一定的成就，但是，由于这些改革没有改变国有银行的根本缺陷，更未触及银行外部环境的体制因素及配套改革，因此没有从根本上解决中国银行业的坏帐问题。 改制上市可以引入国外银行所有的规章制度、法律法规、产品与市场，但是让其内在机制改变并非是件容易的事情。而没有后者的变化，国有银行要成为真正的现代商业银行是根本不可能的。对国有商业银行股份制改革，国内 2/3 的经济专家认为：“账面重组顺利，公司治理没有本质提高”。国际货币基金组织的一项研究也发现，没证据显示，既有的改革措施改善了中国银行系统的风险管理和信贷分配。 从中国银行业内部看，改制上市只是为建立现代金融企业提供了有利条件，其治理结构和管理水平与国际先进商业银行相差甚远。从资产质量上讲，国内银行还没有消除不良资产的生成机制。由于政府官员不受金融监管制约，当前许多腐败仍在继续进行着；从中国银行业外部环境看，由于经济转轨时期的资本市场还不够发达，社会信用体制也不完善，政府“点贷”也是有增无减。银行面临的宏观环境仍然是地方政府过多的行政干预和违规操作，众多的处在建设期的违规项目，在前期立项时却是一路绿灯，得到了“官方”的认可。中国银行的每次宏观调控，都有地方政府的违规操作，银行业的新增不良贷款难以避免，而这种情况也难以用市场手段来解决，只能用行政手段或以深化改革的办法来加以扭转。为此，只有加快行政体制改革和资本市场配套改革，结合改进银行内控机制，才能使高风险的融资项目从依赖银行转而通过资本市场融资，这是解决银行坏账问题的根本性措施，否则，必将是旧帐未清，新的坏帐又大批量地产生，使中国银行业的坏账问题陷入到制度性的恶性循环。三、国有商业银行的潜在风险已成为现实的危险 国有商业银行的不良资产实际上不属于银行而是属于财政。因此，国家承担着巨大的风险。银行的稳定涉及流动性、盈利性和清偿性。如果这三性没有问题，银行就稳定，反之就危险。从流动性看，目前没问题，因为每年的存贷差在 1 万亿左右，银行有充裕的资金。2007 年以后就很危险，只要外资银行在国内几大城市开展人民币业务，国内大部分存贷差就会被卷走了。这个存贷差消失后，流动性危机就产生了，从而可能引发金融危机。从盈利性看，国有商业银行依赖高度垄断的格局一经被打破，就可能出现亏损。从清偿性看，四大国有商业银行自有资本只有一万多亿，但因坏账不断的出现，实际上清偿性在不断恶化。对于潜在的风险，许多人长期以来一直不以为然，甚至以中国过去一直没有发生金融危机来辩解。理由是中国银行系统本来就不靠银行信用支撑，而是靠国家信用支撑。但是，我们应该认识到国家信用不是无限的，严格的讲，国家信用并不是一个严密的经济学概念。亚洲金融危机爆发之前，东南亚各国也都有国家信用，但是金融危机一来，就什么也没有了。 国有商业银行具有很强的公共性，仅仅把它当作一个企业来对待是远远不够的。从银行的影响性来说，它首先就是一个社会问题，其次是一个经济问题，最后才是一个企业问题。国有商业银行涉及众多利益相关者，社会敏感度极高。温家宝总理多次讲：整个国民经济最大的风险，最薄弱的环节和软肋在金融，金融的软肋在银行，银行最大的问题就是不良资产过高。不良资产比率向来是金融风险的指针。虽然目前情况已有很大程度的化解，但防止不良资产反弹依然是重中之重。正如经济学家吴敬链所说：目前风险主要集中在金融体系。我们之所以大声疾呼潜在的危机，就是为了提早防范和避免危机。 结论： 我们已经进入后 WTO 时代，中资银行要和外资银行在同一赛场上竞争了。这对中资银行而言，无疑是个巨大挑战。与此同时，商业银行的改革却依旧“在路上”。因此，对我国国有商业银行来说应做到：一是要继续深化公司治理改革；二是要加强内部控制和风险管理体系建设。三是要稳步推进金融创新。四是要抓紧人才队伍建设。同时要保证制度性改革和资本市场配套改革。只有如此，才能尽快提高我国国有商业银