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商业银行私人银行业务监管研究 摘要私人银行业务是国际商业银行的核心业务也是国内商业银行目前大力发展的业务本文通过对私人银行业务特点的总结分析了私人银行业务面临的风险与风险成因认为现有的私人银行业务监管存在不足必须尽快制定专门的私人银行业务监管条例从严格市场准入、强化内部控制与风险管理等方面进行监管改进 关键词商业银行；私人银行业务；监管 2007 年因三家中资商业银行——中国银行、中信银 行、招商银行相继成立私人银行部开展私人银行业务而被银 行业称为中国“私人银行元年”今年国内的主要商业银行如 中国工商银行、交通银行等也陆续开展了这一业务可见私人 银行业务将成为中外资金融机构竞争的又一个重点与业界的 趋之若鹜相比目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的 监管法规那么私人银行业务这一金融创新有哪些特点其面临 1 的风险有哪些出现这些风险的原因是什么现有的针对理财业务的监管制度是否适用于私人银行业务对这些问题的回答有助于完善我国私人银行业务的监管促进业务的稳健发展 一、私人银行业务的特点 私人银行(privatebanking)的发展已有 400 余年的历史它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入私人银行业务具有五大特点一是客户的特殊性其目标客户群不是一般大众客户而是高额净资产客户(HNWIs)；二是服务多元化、个性化私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需求；三是信息不对称程度高易导致利益冲突由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息存在较高程度的信息不对称容易导致利益冲突问题的产生；四是服务期限长、私密性高；五是账户复杂、交易金额巨大私人银行业务和理财业务不是同一个范畴私人银行业务更为广泛包括投资、融资、 2 保险、咨询顾问等多项业务在内跨多部门、多业务领域；而理财是纵向的理财服务只是私人银行业务的一小部分内容所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架之中 二、私人银行业务的风险的特点 私人银行业务是一项高风险业务需要较高的风险管理能力与理财业务相比私人银行业务风险特点表现为一是面临的风险多由于私人银行业务的产品和服务范围远远丰富于理财业务因此其面临风险更多二是风险发生的概率大私人银行业务更复杂存在更多的潜在风险事件和风险点需要较高的风险管理水平但作为一项新兴业务银行相应的内控管理较弱因此更容易引发风险三是风险复杂有较强的关联性私人银行业务集多种风险于一体各种风险的抵补或交叉关系更为复杂更容易相互传染、转化四是风险计量难度大由于私人银行业务是针对极少数的客户面临合规风险、声誉风险等许多新型风险传统的计量方法较难预测和计算五是从风险分类来看操作风险与合规风险是商业银行发展私人银行业务面临的最大 3 风险 私人银行业务由于其组织形式和业务特点导致了其 风险生成有如下特殊的原因一是私人银行业务与利益冲突私 人银行的存在和发展降低了市场的交易费用改善了市场和投 资者间的信息不对称促进了市场的发展但私人银行的中介地 位决定其难以规避利益冲突由于私人银行获得信息的机会和 能力远胜于客户客户不得不依赖私人银行提供的信息进行决 策当一项交易为客户服务而可以有两种解决方式时私人银行 可能会选择从自己的利益角度看更为有利的方式进而引发 “利益冲突”“回扣”是利益冲突的典型表现形式私人银行可能会选择给予自己回扣多的产品与服务推荐给客户私人银行给客户提供多元化金融服务时利益主体也随之多元化利益冲突就更为激烈二是私人银行业务与合谋行为在私人银行业务中合谋主要是指私人银行可能利用自己的专业知识协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为谋求自身利益最大化损害社会福利 三、我国现有监管体系存在的问题 4 目前我国对私人银行业务实施的监管主要是依照商 业银行理财业务的监管进行的尽管他们都是商业银行个人业 务的重要组成部分在监管手段、指标设定等方面都有很多相 似性但对私人银行来讲它毕竟与理财业务有不同的业务特点 面临不同的风险因此对它的监管还应考虑其经营模式的特殊 性否则监管就极可能出现低效率的情况具体来说私人银行业 务在风险监管上主要存在以下问题 (一)金融监管法律体系不健全我国目前没有针对私 人银行监管规定商业银行开展私人银行业务暂时采用理财业 务的监管规定这存在两方面问题一是理财业务只是私人银行 业务的一小部分因而不能将私人银行业务划归到理财业务框 架之中二是上述的管理规定与办法或主要针对某一种产品或 主要针对某一种风险而私人银行业务是一种产品多元化且具 有复杂风险的业务这些规章制度不能替代对私人银行业务的 监管 (二)监管主体多元化重复监管与监管真空并存从监 管部门来看银监会对商业银行私人银行业务进行监管但从整 个业务范围看涉及的部门更