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商业银行电子银行产品创新探究 【摘要】我们跟随着时代的进步可以看到，随着改革开放以后时代的进步，在于社会经济体系发展水平方向的提高相对迅速，人们开始对理财投资的认识和需求不断地额转变着，人们不再仅仅满足于手中闲置资金存入银行较低的收益，而是对于一种新的投资理财方式有了迫切的准求，在银行对于人们的这种迫切需求下，个人理财产品孕育而生，对于商业自身的发展内在需求以及对于市场需求起到了较大的帮扶，在于商业银行为了追求利益最大化的基础上，为商业银行开阔了新的利润增长点。而在于时机上，良好的宏观经济环境以及金融信息技术的进步，造就了个人理财产品的外部条件。本文主要围绕着商业银行电子银行产品创新来进行探讨，对于后期深灰经济体系中商业银行理财产品创新尽微薄的力量。 【关键词】商业银行；电子银行产品；创新探讨 风险小、领域范围较宽、附加值高、风险小等是个人理财业务的特点，在于现今社会上银行的经营项目中，个人理财项目基本已经占到了银行总收入的 20%~30%，对于国有银行来讲，所占的比例甚至可以达到 40%以上银行总收入比例，随着现今科技社会发展，个人理财业务成为了众多银行的争抢目标，并且决定了现代化银行的效益状况，在于快速发展阶段，个人理财业务的市场前景不可小视。 电子银行产品创新的理论及分析 1.1 电子银行产品创新理论 在于科技发展的经济时代脚步而言，科技发展技术融入到了金融业中，从而带动了金融业的电子化和通讯设备现代化，在于物质和技术上，为金融产品创新奠定了良好的基础开端。部分由于国家货币体系的特征和变动因素，造成了创新金融的不断涌现以及金融市场管理压力放松原因，可以说，货币因素的变化，间接性的触动了创新金融的理论思想。先进经济社会体系的不断发展所带来的财富，增加了人们对金融交易以及产业的浓厚兴趣，从而间接促进了金融创新的发展。在于科技时代发展的进步，为社会创造了可观的财富性，并且伴随着群众生活品质上升，造就群众对风险规避意识提高，为金融发展和创新提供了较有利的条件。部分相关人士认为为了减少内部或者外部制约带来的金融压制，达到利益最大化才会有了金融创新，金融压制主要表现于来自政府的金融管制以及市场竞争的外部制约导致了金融创新成本提高。另以方面是金融机构为了维持金融资产流动性并从中获取一定收益，便成立一系列的资产负债管理制度以确保自身稳定运营，从而形成了内部金融压制。为了实现金融机构的利益最大化，必须增强自身的竞争以及获利能力，金融机构会基于机会成本和金融企业影子和实际价格区别量角 度来进行金融创新研究。在于制度学派的代表性人物而言，对金融创新的认知与研究，则是另外一种观点，他们认为金融创新并不是一种 20 世纪电子时代的产物，而是在于经济制度起着互为因果，相互影响的作用，所以说金融创新是任何制度变革引起的变动，政府亦为了维持金融体系平衡稳定才会造就以上所说的金融压制，另外在于严格管制的计划经济制度以及纯粹的自由市场经济体系中，金融创新只能在受管制的基础下存在与发展。而在于国外经济学家的理论方针来讲，其认为制度创新与市场创新是两个独立的经济力量、政治力量不断斗争的状态。为了防止政府管制所造成的利润下滑、经营不利等局面，应当促进金融机构不断的进行金融创新，使由此产生的损失降低缩小。对于金融创新来说，交易成本的较低是有效的体现金创创新存在价值的体现，在于交易成本的降低，可以有效的促进货币向着高级的形式进行演变和发展，从而使金融业得到刺激，促进创新，改善金融行业服务性。 1.2 电子银行产品创新分析 为了满足商业银行利润最大化需求，国内多数商业银行将中间业务作为了未来发展业务重点，通过理财产品的发售以及管理等环节产生手续费及佣金的模式来获取盈利。对此，各大银行便陆续开展了个人理财业务，并且随着先进时代发展进步，企业的金融业务陆续都开展到了网络中来展现给群众，供群众选择配型使用，从而提高银行产品收入，既不需要占用银行自有财产又可以改善银行收入，缓解银行经营管理的痛苦压力来源。在于媒介关系的角度来讲，许多资金的供给绕开了商业银行这个媒介，直接输送到了需求方和融资方手里，大大降低了商业银行这个媒介的效益收入，从而也降低了商业银行的作用性以及地位性，导致储蓄资产比重严重下降，在于要面对的利率市场化改革，为保障效益发展的情况下，迫使了金融业创新的促进，也相对的映现出了市场广大投资者的需求。基于未完全实现利率市场的前提下，我国通货膨胀率的客观状况以及不断上升的趋势，投资者储蓄收益不断下降，难以得到稳定的收益保障，从而对于收益保障的基础上便有了更高收益的要求，产生了对新型理财产品的需求性以及投资渠道的迫切追求性，为此，电子银行产品便陆续问世了。而电子银行产品的问世既给理财者提供了高收益低风险的途径，并且与银行存款收益率相比较高，这位投资者的资产保值提供了相