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银行理财知识 一、储蓄四大窍门 1、阶梯存储法 假如您持有 3 万元，可以分别用 1 万元开设 1-3 年期的定期储蓄 存单各一份。1 年后，您可以用到期的 1 万元，再开设一个 3 年期的 存单。以此类推，3 年后您持有的存单全部都是三年期的，只不过到 期的年限不同，依次相差 1 年。这种储蓄方式，可以使年度储蓄到 期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取 3 年期存 款的较高利息。 2、月月存储法 这种方法又称为十二张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹 集资金，而且能最大限度地发挥储蓄的灵活性。比如，您的家庭每月 固定收入为 2500 元左右，就可考虑每月拿出 1000 元用于储蓄，选 择１年期限开一张存单。当存足１年后，手中便有十二张存单。在第 一张存单到期时，您取出到期本金与利息，和第二期所存的 1000 元 相加，再存成一年期定期存单。以此类推，您就会发现自己时时手中 握有十二张存单。一旦急需，您可以支取到期或近期的存单，减少利 息损失。 3、四分存储法 如果您持有 1 万元，可以分别存成四张定期存单。请您注意，存 单的金额应该呈梯形状，以适应急需时不同的数额。就是说，将 1 万 元分别存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元，即四张 1 年期 1 定期存单。用这种存法，假如在一年内需要动用 2000 元，就只需支 2000 元的存单，可以避免只需要取小数额、却不得不动用“大”存 单的弊端，减少不必要的利息损失。 4、组合存储法 这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如，您现有 万元，就可以先存入“存本取息”储蓄户。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设“零存整取”储蓄户。然后，再将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，您不仅得到存本取息的储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后，又获得了新的利息，可谓“利滚利”。 二、如何选择适合自己的储蓄品种 储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。而怎样选择适合自己的储蓄品种还是一门不小的学问呢。 1、活期储蓄:日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄， 活期储蓄犹如您的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，所 以应尽量减少活期存款。 2、整存整取定期储蓄:如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备 动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。目前，各 大银行一般都设置了三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档 存期。您应该先估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长 2 短。如果存期过长，您万一有急需要提前支取，存款将按活期利率计 息，使您损失不少利息；如果过短，短期利率低于长期利率，也达不 到您预期的保值、增值目的。 3、定活两便储蓄:当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日 期，您可选择定活两便储蓄。 4、通知存款：如果这笔资金在 50000 元以上，开一个个人通知 存款存折则更为理想。通知存款存入时不需约定存期，支取时提前一 天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率高于活 期利息。 5、零存整取定期储蓄：工薪阶层往往希望在平时有计划地将小 额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可 以提醒您每月存款，帮助您积零成整。 6、存本取息定期储蓄：如果您有一笔一万元以上的款项，并希 望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取 息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选 择。 三、如何做个精明的借款人 如果你正打算贷款买房，掌握以下贷款的六大原则是十分必要 的： 1、对家庭现有经济实力作综合评估。在购房借款时，你一定要 对自己的经济实力有一个综合评估，主要考虑存款和可变现资产这两 大部分。可变现资产又涵盖了有价证券、现有住房置换。只有通过对 3 家庭现有经济实力进行综合评估，才能确定合理的购房首期付款和贷 款比例。 2、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。谨慎可靠的收入预 期，要考虑的因素包括年龄、专业、学业、工作单位性质、行业前景 以及宏观经济发展趋势等。年轻、学历高、专业前景好、单位效益发 展前景好的，可以在购房时多申请一些贷款。人到中年，较富裕的家 庭，在购房贷款时，最高不要超过房价的 60％，一般的家庭，购房 贷款最高不要超过房价的 40％。个体经营者和规模较小的私营业主 等应该对经营风险有合理预期，谨慎制订贷款和还款计划。 每个购房贷款家庭，还应考虑未来的大额支出，如结婚、生育、 子女教育、健康、出国或购买大额消费品等。如果在购房贷款时，未 考虑到未来的家庭支出，或虽考虑了，但超过预期较大时，将大大削 弱你的还款能力。 3、学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重 要依据。还款能力