农民收入提升与乡村金融发展之互动研究.docxVIP

农民收入提升与乡村金融发展之互动研究 第 1 章 导 论 1.1 选题背景及意义 国外学者对农村金融的研究，是基于对金融理论研究基础上的。随着经济实践与理论的发展，农村金融的相关研究也经历了几个不同的阶段。20 世纪 80 年代以前，农业信贷补贴论(Subsidized Credit Paradigm)在农村金融理论界占据着主导地位，该理论的假设前提是农村居民特别是贫困居民没有储蓄能力，导致农村经济发展面临着资金不足成为常态，并且因为农业本身特有的产业特性使得其不可能成为以利润最大化为目标的商业银行的融资对象。因此，政府有必要实行相应的农村金融政策来为农村发展注入大量政策性资金，并降低农村贷款利率。但是 Avishay BravermanMonika Huppi（1991）1 指出，较低的利率会迫使追求利润的农村贷款机构为减少交易成本而将信贷资金分配给资金需求规模较大的客户，这反而会使真正需要资金的农村贫困人口无法获得资金支持 Walter etal（2002）2。因此，该理论存在着明显的缺陷。而 20 世纪 年代后，随着金融市场理论的兴起和农村信贷补贴理论在实践中存在的弊端越发明显，农村金融市场论取代了农业信贷补贴理论。其主要观点 正好跟前者相反，认为农村金融市场完全可以靠市场来调节实现资金的充足，即农村居民具有储蓄能力（Imran Matin David Hulme Stuart Rutherford，2002）3。故没有必要实施政策性农村金融政策。农村金融市场理论主张完全依靠市场调节来实现农村资金的充足，极力反对政府的政策性干预。但是自由化的利率可能会给小农户贷款带来高额的成本，从而仍然会可能损害某些小农的利益。特别是对一些发展中国家，政府的介入仍然是有道理的。 20 世纪 90 年代后，拉美和东南亚的金融危机使人们逐渐认识到，自由市场经济不是万能的，要保障金融市场的效率，必须要进行政府的监管。这是因为信息不对称问题使得农村金融市场不是一个完全竞争市场。信息不对称（即对于借款人，作为贷款人的金融机构拥有更多的信息）问题的存在，使得金融市场存在着市场失灵，为了补救市场的实效，有必要让政府等非市场要素介入市场（StiglizeWeiss, 19811；Stiglitz 19892）。此外，借款人的非组织化也有利于解决农村金融市场的不完全竞争性，Amin, S., Rai.Aand Topa, G.（2003）3 等研究表明小额信贷能够提高市场效率；而 Ghatak（1999）4 指出同类型的借款者聚在一起能够有效地解决市场信息的非对称性。由此可以看出，不完全竞争市场理论不仅为政府介入市场提供了理论基础，也为小额信贷提供了现实依据。由于以美国为代表的西方发达国家中，农户都是农场主，其较大的生产规模及对土地的所有权，使其具有较高的收入。因此，对农村金融的研究并不是针对贫困或者落后地区金融发展的研究。而是基于农业产业的特殊 性，研究其金融需求与供给问题。然而，在广大发展中国家，农民仍是低 收入阶层，其金融需求弱，获得的金融服务也少。特别是中国农民以家庭 为单位的独特生产方式，使得西方学者的研究成果只能有部分借鉴意义， 并不适用于中国。 1.2.2 国内文献述评 自改革开放以来，我国的学者就开始对农村金融改革进行研究。邓 和（1986）5 提出随着农村商品经济的发展，农村金融体制严重滞后于农 村经济发展的需要。因此，积极提倡农村金融体制改革。李树生（1988） 提出为适应农村经济的发展，农村金融体制需要改革。并从信用社的改革、农业银行的发展以及农村资金市场的建立等方面对农村金融体制改革进行了研究。乔桂明（2002）7 通过分析农村经济发展的形式与特点从农村经济发展角度对农村金融体制改革进行分析，并指出了当前金融支农的政策重点。肖海霞（2004）8 提出由于农户金融需求抑制严重，农村金融体制改革应该全面深化，并从农户金融需求和供给方面分析探究农村金融体制改革，而后提出相关政策建议。李勇、孙晓霞等学者（2005）9 提出为了完善农村金融体制改革，需要建立一个以商业金融作为主导的，合作金融参与的，资金能够回流，并且国家政策支持引导的竞争性金融市场。陈鹏、孙涌（2007）1 从边际约束及成本结构变动角度对农村金融体制改 革进行了研究，并提出了农村金融市场化改革的建议。廖天虎（2011）2从我国农村高利贷的法律规制路径角度研究了农村金融体制改革问题，并提出应完善我国农村金融服务体系。 第 2 章 农民收入增长及其路径变迁 作为“三农”问题的核心，促进农民增收成为了农村经济工作的重心与最终目的。可以说，发展农村金融的最终目标也是为了促进农民增收，提高农民的生活水平。因此，研究中国农民收入总体水平及其结构变迁的历程，进而分析其与农村金融的互