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消费金融公司的SWOT分析 杭州希垦解读金融SWOT银监会向国务院上报了试点设立消费金融公司的请示及《试点方法》，并征求了进展改革委、财政部、商务部、人民银行和国务院法制办的看法。日前，国务院已批准同意进展消费金融公司试点工作。在此，笔者以SWOT方法对消费金融公司加以分析。一、消费金融公司的SWOT分析SWOT是企业一种重要的战略分析方法，S(Strengths)表示企业的内部优势，W(Weakness)表示企业的内部优势，O(Opportunities)表示企业的外部时机，T(Threats)表示企业的外部威逼。〔一〕消费金融公司的内部优势⑴审批速度快。在我国消费者个人获得贷款的方式有住房按揭贷款、汽车按揭贷款、信誉卡以及银行抵押、担保贷款等。消费者用信誉卡消费之前需要一个信誉卡审批过程，抵押、担保贷款需要一个繁琐的程序，而消费金融公司的审批很便捷〔通常1小时内决策〕，这就进步了消费贷款的效率。⑵无需抵押担保。针对小额消费贷款，假设是抵押担保贷款的话有些小题大做，也面临着较大的“交易本钱〞。消费贷款仅根据个人的信誉，很大程度上节省了贷款程序。⑶效劳方式敏捷。按揭贷款、抵押担保贷款有着固定的工作时间，针对消费者的消费时间的敏捷性，消费贷款的效劳时间经常延长到下班后或周末，进步了消费贷款的弹性。⑷贷款期限短。尽管贷款消费可以进步整体效用，但国人的传统观念很难在短时间内打破，消费者可以在贷款之后短期内还款解决了债务的心理压力。〔二〕消费金融公司的内部优势⑴单笔授信额度小。相对于信誉卡、抵押担保贷款来说，《试点方法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入程度的5倍。我国人均收入程度还不高，尤其是对低收入程度的客户群体来说，可以获得的贷款额度更少。⑵丢失免息吸引力。消费贷款主要用于短期消费，用法信誉卡消费有一个还款免息期，尤其信誉度高的客户免息期更长〔达2个月〕。而消费金融公司的消费贷款没有免息期，假设是可以短期还款，那么丢失了对借款者的吸引力。⑶降低贷款效力。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用处个人消费贷款。《试点方法》规定了只有已获得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到一般用处个人消费贷款。言外之意，消费者不能挺直获得一般用处个人消费贷款，这就使得消费贷款的本意及效用大打折扣。⑷进步融资本钱。为解决消费金融公司的资金来源问题，《试点方法》规定了消费金融公司不能汲取公众存款，可以从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务，这明显进步了其融资本钱，使得资金来源有制度瓶颈，降低了消费金融公司的可持续进展力量。〔三〕消费金融公司的外部优势⑴内需市场潜力大。扩内需，保增长，是当局的宏观经济目的。虽然受金融危机的严峻影响，内需低迷，但中国正处在经济构造调整过程中，人均收入程度逐步进步，需求层次不断晋级，国内需求市场潜力特别之大。尽管我们不能准确地说内需与消费贷款之间有必定的联络，但我们有理由信任随着内需的扩大，消费贷款有肯定的市场。⑵政策支持。受金融危机的严峻影响，国内出口业务快速下滑，为了保增长、惠民生，党中央、国务院力求转变需求构造，通过扩大内需来促进经济稳步进展。消费贷款作为一种金融创新，为促进消费供应了一种间接手段，得到了中央、国务院及金融监管部门的强力支持。此外，有利于丰富我国金融机构类型，促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，进步金融业的效劳程度。〔四〕消费金融公司的外部优势⑴信誉风险大。金融机构作为一种经营信誉和风险的企业，信誉风险是其面临的主要风险。由于我国的征信系统不兴旺，尤其是个人信誉没有建立良好的征信体系，消费贷款作为一种金融创新，主要根据个人信誉发放贷款，不对称信息会增加借款人道德风险，其违约率不能有效的估量，因此信誉风险是很大的。⑵市场竞争剧烈。竞争是市场有效运行的一种机制，金融市场也遵循“优胜劣汰〞的根本规律。传统的消费者贷款分为住房按揭、汽车按揭、抵押担保贷款及信誉卡贷款。消费贷款作为一种新生物，虽然其目的定位于低端客户，到底要在贷款市场中分得一杯羹，其他金融机构的贷款业务运营已相对成熟且具有良好的品牌，消费贷款面临的竞争是不言而喻的。⑶后来者优势。消费金融公司迄今已有近400年的进展历史，目前这一金融效劳方式在海外成熟市场和新兴市场均已得到广泛用法。但在我国还是一个后来者，面临着不成熟的技术，不稳定的客户，不兴旺的网络，贷款违约的处理等诸多优势。二、关于消费金融公司的思索在金融危机的严峻影响下，全球的宏观经济形势仍不容乐观。此时，金融机构适时的出台相关管理方法具有双重的意义。从扩大内需的角度看，国外需求照旧低迷，且通过出口来维持经济增长不是长期之计，启动内需那么成为我