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? ? ? ? ? 可保风险-详解 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 可保风险（Insurable risk） 目录 1 可保风险的概念 2 风险与保险的关系 3 可保风险的条件 4 可保风险的重要性 5 传统可保风险条件的现实思考 6 可保风险条件弱化的理论依据 7 我国现阶段可保风险条件弱化的现实条件 8 相关条目 9 参考文献 可保风险的概念 　　可保风险是保险人可以接受承保的风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。 风险与保险的关系 　　（一）风险是保险产生和存在的前提 　　无风险就无保险。保险产生和发展的过程表明，保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发展的。 　　（二）风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础 　　随着社会的进步和科技水平的提高，在给人们带来新的更多的财富的同时，也给人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不断产生新的险种。 　　据有关专家分析，随着科学技术的进步，人们所面临的风险呈现出以下趋势： 　　1、巨额风险不断出现。随着各种新技术和新设备的广泛使用，风险事故发生后造成的损失越来越大，形成巨额风险。技术设备越复杂，其总体越脆弱，一点点的故障就会引起重大事故。 　　2、“显性化风险”增多。随着社会的进步和技术手段的不断完善，一些过去一直存在、但没有为人们所意识到的风险将会逐渐地显露出来并为人们所认识。 　　3、 “附着性风险”出现。一些新技术和新设备的广泛使用，给人们带来了一些新的风险。 　　4、 “创造性风险”。随着新体制的产生、新规则的制定、新环境的出现，也将产生新的风险因素。 　　5、新技术事故影响的空间大、时间长、受害人数多。 可保风险的条件 　　概括地说，可保风险必须具备以下条件： 　　1．风险所产生的损失必须是可以用货币来计量的 　　凡是不能用货币计量其损失的风险是不可保的风险。但对人的保险来说，我们很难说清一个人的伤残程度或死亡所蒙受的损失合多少金钱，所以死亡给付的标准在出立保单时就确定了。 　　2．风险必须是偶然的 　　保险人承保的风险必须是有发生可能性的，同时又必须是偶然的和不可预知的。像自然损耗、折旧等必然发生的现象，保险人一般不承保。如果风险肯定不会发生，保险也就没有必要。所谓偶然和不可预知，是指对每一个具体的保险标的来说，事先无法知道它是否会发生损失以及损失的大小。对于保险人，他可以通过历史资料的分析、大量统计材料的归纳和精确的推算，找到某一风险发生的规律性，就不属于偶然和不可预知的了。 　　3．风险必须是意外的 　　意外风险有主客观两层意思。就主观来讲，是指不是由被保险人故意行为所引起的，这就是说，对于被保险人的故意行为或不采取合理预防措施所造成的损失，保险人不予赔偿；就客观来说，是指不是必然的，上面谈到的自然损耗、折旧等就是必然的。非意外风险或属于不可保之列，或属于不赔偿范围。 　　4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 　　这是由于保险不是赌博，也不是投机，它是以大数定律作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础，只有一个标的或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的。此外，还有一个明显的道理，保险人收取保险费，一定要与他承担的赔偿责任相适应。保险费过高，被保险人承担不起；保险费过低，保险人无法经营。如卫星发射保险，发射人造卫星是一个巨大的复杂的工程，投资多，知识密集，风险大。当人类最初发射人造卫星时，保险人因对其风险认识不清不予保险。承保无疑是赌博，是冒险，而保险不是冒险。如今，世界各国共发射了3000多个不同类型的航天器，每年大约发射100多颗。在这种情况，由于保险标的数量已经足够大，通过大数定律可以计算风险概率和损失程度，可以确定保险费率，因而发射人造卫星的保险也风行全球。 　　5．风险应有发生重大损失的可能 　　风险的发生有导致重大的或比较大的损失的可能性，才会有保险的必要。如果可能的损失程度是轻微的，就不需通过保险来获取经济保障。因为这样在经济上是不合算的，同时也与保险的本质相悖。 　　以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全面评估，以免发生承保失误。[1] 可保风险的重要性 　　保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。 　　承保风险的防范和管理，主要是决定保险经营承保的风险