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— PAGE \* Arabic 1 — 信用社贷款业务审批管理办法 信用社贷款业务审批管理办法  第一章总则  第一条为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及《公司业务操作规程》，特制定本办法。  第二条本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环节。  第二章贷款初审  第三条初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步意见。  第四条资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点是实地调查的重点。  第五条资料审核要点  (一)提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续。  (二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场  准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。  (三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。  (四)对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。  第三章贷款调查  第六条调查由业务部负责。实行双人、现场、尽职调查制度。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。  第七条调查要点  (一)访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力；  (二)核实材料，要求贷款申请人提供原件核对；  (三)考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；  (四)调查核实财务报表。  (五)察看抵押物、质押物。  第八条综合分析；在核实资料和实地调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价：  (一)信用风险分析。判断担保申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；  (二)市场风险分析。分析经济环境对贷款项目和借款人的影响；  (三)财务风险分析。通过财务状况分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力，预测申请人的未来发展趋势。  (四)担保风险分析。重点分析担保方式的可操作性，保证人担保资格、担保意愿、代偿能力等，抵押、质押是否合规合法，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。  第九条调查中发现借款人有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，确认不符合公司受理条件的，应说明原因并提出处理意见，将处理结果告知申请人。因申请人或担保人材料提供不全的，待补充完善后再按程序办理。  第十条调查结束，业务部签署调查意见，将材料交由风险部进行风险评估。  第四章