[实用参考]个人贷款业务的风险与防范.ppt

* 个人贷款业务的风险与防范 * 个人贷款业务的风险与防范 * 一、个人贷款概述和特点（1）个人贷款概念 个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人，而非法人或其他社会组织。 * （2）个人贷款的特征 从客户导向 品种丰富，用途广 贷款途径多，时间短 还款方式灵活 从银行角度 贷款笔数多，单笔金额小 市场竞争激烈 客户需求变化和产品创新速度快 对IT系统依赖程度高 * （3）个人贷款种类 按贷款用途划分： 个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合 消费贷款 个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷 个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款 * （3）个人贷款种类 按贷款担保方式划分： 个人抵押贷款 个人质押贷款 个人保证贷款 个人信用贷款 个人综合授信贷款 * 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 信用风险 征信风险 法律风险 支付风险 自身风险 * 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。 法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。 支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。 信用风险： 2.征信风险： 3.法律风险： 4.支付风险： * 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 5.自身风险 自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在： 金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。 是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。 是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。 * 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 二高一剩行业 涉案、诉控、纠纷 借款人实际控制企业，多头融资贷款 异地投资、置业抽逃、转移资产 借款人涉及民间借贷 高负债、净资产客户较低客户 资金还款来源长期来源于小贷公司 第三方资产抵押 三、当前个人贷款易发的风险点有那些: * 三、当前个人贷款易发的风险点有哪些: 11.异地抵押担保 12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存 13.跨行业跨地区行业扩张 14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值 15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场 17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下 20.借款人失踪、跑路、死亡 * 三、当前个人贷款易发的风险点有哪些: 21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现; 22.贷款资金挪用,与申请用途不符 23.一户多还 24.开发商替多户还款 25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象 26.偏远乡镇为大额个贷担保 27.有赌博、吸毒等违法行为 28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假 * 贷前调查准入观 贷中检查监控关 01 02 03 贷后管理保障关 四、如何规避个人贷款风险 * 四、如何规避个人贷款风险 （1）贷前调查准入关 做好贷前尽职调查