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保险产品创新 浅谈保险创新一、保险创新背景分析国际保险业的创新的趋势，已渐渐成为近年来国际保险业进展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非互相化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年月开头流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新表达在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的进展，也为保险业的产品创新制造条件。此外，还有保险效劳创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加剧烈，只有通过在产品、营销、客户效劳、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的进展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求改变的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增加承保力量、进步风险管理的力量，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、效劳方式的变革所带来的产品创新。二、保险创新的含义及其必要性〔一〕保险创新的含义创新，通常定义为特点环境中，最先被用法单位或部门所认定的一种新的思想、新的理论或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应当是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、效劳拓展等方式制造出满足消费者需求、利于保险企业进展的企业制度、产品和效劳等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比方公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。〔二〕保险创新的必要性分析第一，保险创新是保险企业打破市场制约因素的根本措施。保险企业的进展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有肯定生命周期，即具有一个较为完好的从引入到退出市场的时间过程，假如企业不准时更新，生存就会受到威逼。其次，保险创新是保险企业的增长方式。我国保险业的增长方式仍旧停留在粗放型阶段，然而以进步要素生产率为特征的集约型增长有被创新型增长所取代的趋势。现阶段，保险创新的本质是依靠什么要素，借助什么手段，通过什么途径，怎样实现经济增长。保险企业通过不断创新来实现经济增长是使企业更具优势的根本途径。第三，与兴旺国家和地区相比，创新进展是中国与其他国家保险业缩小差距的一次机遇。日本、美国等兴旺国家保险业市场体系、制度设计都较为完备，而我国保险业的进展时间短、市场利用力缺乏都打算着必需重视保险创新。第四，理论界对保险业创新的呼声也很高。追溯90年月学者郑功成对我国的新型险种创新，比方救灾保险做出大量理论实证讨论，其实已经提出了农作物救灾保险、养殖业救灾保险、农民家庭财产救灾保险、劳动力意外损害保险的思路架构，并在专著中阐述了在我国建立救灾保险法律体系的必要性及其框架。同时，2010年9月9日公布的《中国保监会关于保险业进一步参加加强社会建立创新社会管理的看法》中第四款具体规定了保险创新的内容和领域，主要有以下几个方面加强重点领域的保险创新和效劳：一是稳步推动涉农保险进展，维护农村稳定。二是大力推动安康养老保险进展，稳定人民群众的生活预期。三是加强流淌人口保险保障。四是大力推动保险效劳创新。五是探究挺直参加加强社会建立、创新社会管理的方式方法。由以上理论界的学者、专家看法和所公布的一系列规定可知，保险创新已经势在必行。第五，为分担政府压力，应当加大保险创新的力度。目前很多破坏广、突发性风险的补偿多实行财政补贴、救济和捐赠等方式，即风险管理是由国家财政支持的政府主导型形式。而美国、新西兰、法国等国家一旦发生该种风险就有世界各国保险公司分担，无形中就减轻了政府的风险负担。三、保险创新的详细内容第一，产品创新。产品创新是保险业猎取潜在利润的根底。保险业的产品创新犹如其他行业一样，产品的优略打算保险公司的长期进展。产品创新有三种主要方式。一是原创式创新，即从无到有，设计出一种全新的产品；二是派生式创新，即从一种产品衍生出另一种产品，或者从产品的根本功能先生处其他功能；三是组合式创新，即将现有的产品进展重新组合，制作成一种既具有原先产品的某些特点但又不等同于老产品的新型产品。现阶段，原创性产品的创新很简单做到，但是大量的产品创新主要集中在派生式和组合式的创新方式中。其次，效劳创新。效劳创新是保险业猎取潜在利润的手段。效劳创新的内容包括供应“附加值效劳〞、“独特化效劳〞等。但是依据我国国情，首先要做好的是保险的根本效劳。因为与其他金融行业的产品比照，保险产品往往与损失、灾难、伤残相联络，这种产品通常