寿险公司投保人代签名的风险与对策归纳.pdfVIP

寿险公司投保人代签名的风险与对策 上海分公司风险管控部 人身保险实践中，保单上代签名的现象十分普遍，主要分为两种形式：一、 代理人代投保人签名； 二、投保人代被保险人签名。 随着监管的日趋严厉以及保 险公司品质管理的逐渐完善， 第一种代签名现象基本能够控制， 相对之下， 保险 公司由于投保人代被保险人签名引发的投诉风险正在逐渐增大。 投保人代被保险人签名引发的投诉之后， 被保险人往往主张， 自己是被签名， 不是自己订立保险合同的本意， 因此要求全额退保， 同时要求保证高于银行利率 的收益，一旦要求得不到满足， 轻者影响保险公司办公秩序， 重者诉诸媒体或监 管当局，将事态扩大， 无论哪种情形， 保险公司都将面临财务和声誉方面的损失。 因此如何控制此类风险将是本文研究的重点。 在控制此类投诉风险之前， 有必要将投保人代被保险人签名的合同效力问题 阐述清楚。 投保人代被保险人签名的保险合同的效力认定 购买保险时， 常出现投保人和被保险人不为同一人的情况， 而填写保单的往 往是投保人。 实践中，夫妻之间、 已成年的子女与父母之间常会发生代签名现象。 这种情况，作为保险合同当事人一方的保险人， 由于签单是通过其代理人进行的， 因而对代签名情况往往无从知晓。 从民法的角度讲， 投保人代被保险人签名属于一种民事代理行为。 依据 《民 法通则》第 66 条: “没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为， 只有 经过被代理人的追认， 被代理人才承担民事责任。 未经追认的行为， 由行为人承 担责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的， 视为同意。” 而在《合同法》第 48 条规定，行为人没有代理权，超越代理权或者代理权 终止后以被代理人名义订立的合同， 未经被代理人追认， 对被代理人不发生效力， 由行为人承担责任。 相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认， 被代理人未 作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应 当以通知的方式作出。 《民法通则》第 66 条的规定与 《合同法》第 48 条第 2 款的规定文义上有冲 突，但因保险合同是合同行为，按特别法优于一般法的原则，应按照《合同法》 第 48 条来处理，即本人的沉默视为拒绝承认。 在新《保险法》第三十四条规定： “以死亡为给付保险金条件的合同，未经 被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 ”新法删除了“书面”二字，就是 为了合同当事人避免将来出现的纠纷， 保护自己的权利， 会自主安排有利于举证 的方式。 根据上述条文的规定， 我们可以看出在被保险人事后知晓代签名却不表示反 对的情况下，会有两种情形发生：一、被保险人事后自己知晓，那么认为代签名 属于委托代理行为， 视同被保险人本人签名， 以死亡为给付保险金条件的合同照 样有效；二、被保险人经保险公司催告知晓， 那么沉默表示拒绝追认， 合同无效。 而在实务操作中保险公司对第一类情形往往无法举证， 只能通过第二种情形 告知。通过以上分析， 我们可以认为， 如果保险公司能够确认被保险人事后知晓， 且被保险人对被签名认可，保险合同是有效的，那么也就不存在代签名造成的 投诉风险。 这个控制的关键点就在于客户回访， 而对于保险公司来说， 其运营管 理中本身涵盖了回访的流程（见下