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互联网金融对商业银行的影响及对策 摘要：“互联网金融”这一全新的金融模式打破了传统商业银行及非商业银行金融机构对金融行业的垄断，金融行业正在从原来的混业经营格局向跨界经营的格局转变。面对这种局面，商业银行理应做出相应的应对措施。本文从界定互联网金融的概念出发；进而由互联网金融对传统商业银行的影响探讨其对商业银行的影响；最后提出建议性对策。 关键词：互联网金融 商业银行 2013年被称为互联网金融元年，这一年阿里巴巴公司推出的“余额宝”以其其“T＋0”的运作模式“T＋0”的运作模式：即时到账的理财产品运作模式，详见：刘晖、王秀兰、罗中华、李靖、张维．基于T＋0模式的互联网金融产品研究 “T＋0”的运作模式：即时到账的理财产品运作模式，详见：刘晖、王秀兰、罗中华、李靖、张维．基于T＋0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为例[J]．生产力研究，2014．2． 1 互联网金融的概念明晰 互联网金融作为一个新兴概念，在学界并没有一个统一的定义。贾甫、冯科（2014）根据从事金融业务的主体差异将互联网与金融的业务结合分为金融互联网与互联网金融两类：金融互联网是“金融机构对互联网技术的引用，是金融业务的电子化”；而互联网金融是“基于互联网思维的金融”，是“借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴产业和全新的商业模式”。贾甫、冯科．当金融互联网遇上互联网金融：替代还是融合[J]．上海金融，2014．2．郑英隆、王勇、袁健（2014）将互联网金融定义为“基于Internet而形成的资金融通活动的总称”，郑英隆、王勇、袁健．互联网金融的多网交织成长与风险管理[J]．汉江论坛， 贾甫、冯科．当金融互联网遇上互联网金融：替代还是融合[J]．上海金融，2014．2． 郑英隆、王勇、袁健．互联网金融的多网交织成长与风险管理[J]．汉江论坛，2014．3:75-80． 朱晋川．互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究．农村金融研究，2013．10． 2 互联网金融对商业银行的影响 2.1 互联网金融对商业银行支付中介地位的影响 商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自 2011 年 5 月中国人民商业银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到 2013 年 10 月，已有超过 250 家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及商业银行卡收单等多种类型。 第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。 互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将商业银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012 年的第三方支付交易量已达到 2.16 万亿元，比上一年增长了 99％。在弱化商业银行支付结算功能的同时，互联网金融公司又新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上商业银行即可完成支付，对于以往没有开通网银、没有开立借记卡等限制网上支付的状况一扫而光，仅凭一张信用卡即可在网上任意消费，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。物物交换是以货币作为媒介，货币又是商业银行完成交换的支付手段，同时货币又是商业银行经营的工具，在互联网金融时代，货币与商业银行之间的必然的直接联系仿佛不复存在，第三方支付横亘在中间，商业银行的支付功能完全被弱化或被撇除，对于商业银行来说，这些都是主要业务，因此，对商业银行而言，可见互联网金融的冲击有多大。 2.2 互联网金融对商业银行经营模式的影响 互联网金融对商业银行经营模式的冲击主要体现在以下三个方面： 第一，商业银行垄断资金支付的格局被打破了。传统金融业，凡是需要结算支付的业务必须通过商业银行这个中介媒质方可实现。但近几年，随着互联网技术的快速发展，政府向第三方支付公司颁发了经营牌照，业务经营范围不断扩大，已经延伸到目前商业银行办理的业务，例如水电气缴费、信用卡还款，甚至已出现金融脱媒的业务，例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开商业银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的 80%属于第三方支付公司的，超银联和商业银行的网银支付的总量。2012 年“双十一”支付宝的成交量超过 1 亿元人民币，2013 年“双十一”当天达到 1.88 亿笔。商业银行所处的支付地位，受到严重的冲击。 第二，商业银行信贷供给格局被改变。互联网技术的快速发展，