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农村金融低效的结构因素分析及对策研究 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 文1：农村金融低效的结构因素分析及对策研究 1 一、问题的提出 1 二、我国农村金融服务总量分析 2 （一）农村金融覆盖面显著高于国际水平 2 （二）农业贷款总量高 3 三、农村金融总量掩盖下的结构因素分析 3 四、对策和建议 4 文2：试析中小学德育低效的原因分析及对策 6 一、教育指导思想上的“唯智主义” 7 二、道德教育中忽视学生的主体性 9 四、提高德育效果的基本对策 11 参考文摘引言： 14 原创性声明（模板） 14 文章致谢（模板） 15 正文 农村金融低效的结构因素分析及对策研究 文1：农村金融低效的结构因素分析及对策研究 一、问题的提出 农村金融是以信用手段动员、配置和管理涉及金融资本运行的活动。国际上，农村金融服务覆盖面和农业贷款数量是衡量农村金融服务状况的重要指标，根据这些指标，具体分析中国农村金融服务现状，我国农村地区金融机构覆盖率达到90%，农户信贷账户接近32%，中国的农村金融总量和覆盖面在世界范围内均处于领先地位。然而，我国农村金融因为面临经常性的市场缺陷、机构刚性、金融产权模糊、信贷歧视、政治干预等诸多因素的制约从而造成了农村金融“规模不经济”的低效率现象。随着2006年3月全国人大、政协会议的召开，破解“三农”问题的“新农村建设”政策的提出，深入研究我国农村金融服务现状，分析总量背后造成效率低下的结构因素，以提高农村金融服务效率已成为亟待解决的一项重大课题。本文的研究将立足于农村金融总量背后的结构因素分析，深入剖析造成农村金融低效的结构因素，提出了积极的对策建议，以期为解决我国农村金融改革提供借鉴意义。 二、我国农村金融服务总量分析 衡量农村金融服务状况的国际通用指标是农村金融服务覆盖面、农业贷款数量等。根据这两个指标，我们具体分析中国农村金融服务现状。 （一）农村金融覆盖面显著高于国际水平 国际上，农村金融覆盖面是评价农村金融服务状况的主要指标。其主要含义有二：一是指从金融机构获得贷款、存款、汇兑、结算等金融服务的农村地区 企业 和农户数占比；二是指农村地区金融机构网点的布局广度。从贷款的可获得性看，中国农村的贷款覆盖面比率比较高。根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的统计，中国农村金融机构的贷款账户占所有农户的31％，远高于印度的16％，更显著领先于拉美和加勒比地区、中东和北非等国家和地区4％的水平。中国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90％以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家平均30％－40％的水平，比次高的印度（75％）高10多个百分点。因此，从总体上看，中国农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄、汇兑和结算等基本金融服务。 （二）农业贷款总量高 金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标。中国的农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业 发展 银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国人民银行调查统计司提供的资料，到2004年底，中国农业贷款余额为21055亿元，占金融机构全部贷款余额的％。从纵向比较分析，1994年至2003年间10年间，农业贷款年增加额超过1000亿元的有七年，绝对量的增长比较大，从国际比较看，中国农业增加值占GDP的比重为第三位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。仅农业贷款一项，投入的数额已高于农业产值，这说明，中国的金融投入并不少。 三、农村金融总量掩盖下的结构因素分析 以上的研究表明无论从金融服务的覆盖面还是农业贷款数量来看，我们都有一个鲜明的认识——中国的农村金融总量在世界范围内均处于领先地位，特别是随着农户小额信贷的推广，农民的信贷可得性有了显著提高。然而，在面对90%的农村地区金融机构覆盖率和接近32%的农户信贷账户时，我国农村金融却依然效率低下，因此我们有必要关注总量数据背后的结构因素。 （一）农村地区金融机构覆盖率虽然达到90%，但是其中包括了基本已经只存不贷的农业银行、仅仅提供储蓄和汇兑服务的邮储机构。此类机构提供的金融服务基本只存不贷，具有明显的“单边性”，由此导致农村资金外流的客观后果是毋庸置疑的。根据中国人民银行调查统计司提供的资料，到2004年底，中国农业贷款余额为21055亿元，占金融机构全部贷款余额的%，这和农村地区金融机构覆盖率虽然达到90%相比较后，农村金融概貌将更为清晰。 （二）农户信贷覆盖率达到了32%，相对印度、拉美和