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美日互助保险公司监管及其对中国的启示． 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：美日互助保险公司监管及其对中国的启示． 2 一、美国对互助保险公司的监管 2 二、日本对互助保险公司的监管 5 三、美日两国对互助保险公司监管的比较 7 四、两国互助保险公司监管对 中国 的启示 8 文2：美日互助保险公司监管及其对中国的启示 9 一、中部崛起需要金融的支持 9 二、中部金融业发展的现状和存在的问题 10 (一)融资环境边缘化 10 (二)中部金融市场开放程度低 11 (三)中部发展的金融生态环境欠佳 11 三、中部崛起的建议 12 (一)建立健全完善的金融市场体系 12 (二)提高中小企业素质,改善金融服务 12 2.商业银行要改善对中小企业的服务 13 (三)培育多元化金融产业主体 13 (四)优化金融生态,创造良好的金融产业环境 14 一、中部崛起需要金融的支持 15 二、中部金融业发展的现状和存在的问题 16 (一)融资环境边缘化 16 (二)中部金融市场开放程度低 16 (三)中部发展的金融生态环境欠佳 17 三、中部崛起的建议 18 (一)建立健全完善的金融市场体系 18 (二)提高中小企业素质,改善金融服务 18 2.商业银行要改善对中小企业的服务 18 (三)培育多元化金融产业主体 19 (四)优化金融生态,创造良好的金融产业环境 20 参考文摘引言： 21 原创性声明（模板） 21 文章致谢（模板） 21 正文 美日互助保险公司监管及其对中国的启示． 文1：美日互助保险公司监管及其对中国的启示． 互助保险公司在西方国家保险业中的地位举足轻重，各国对互助保险公司的监管也特别重视，美国和日本则是比较典型的代表。认真研究和 总结 其经验，对处于起步阶段的中国互助保险市场监管具有重要的启发意义。 一、美国对互助保险公司的监管 美国是一个联邦制国家， 历史 形成了股份有限公司、互助保险公司、个人或合伙制公司等多种保险机构的组织形式，对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。一般联邦保险局只负责洪水保险、农作物保险和犯罪保险等特定业务的监管，而遍布全美的55个州保险局则对几乎所有的商业保险机构进行监管。但在全美保险监督官协会（NAIC）的努力下，全美尽管有55部保险监管 法律 ，但其内容已无多大的区别。笔者仅以纽约州的保险法为例，分析美国对互助保险公司的监管。 1. 互助保险公司在申请开业或收取保费前必须获得许可证。在设立互助保险公司时,法律规定其名称必须包括“互助”一词。其获得许可证的程序和股份保险公司大致相同，仅增加了一项规定：互助保险公司必须以现金或其他监管者可接受的形式建立金额等同于其初始盈余基金的保证基金。一旦得到许可证该保证基金即可领回。获得许可证后，互助保险公司有权为达到对初始盈余基金的最低要求收取钱款，为筹集盈余基金借款，并设账簿接受满足成员资格要求者的投保申请，投资或支付创办费用，但不得超过许可证上规定的费用限额。 2. 无论股份公司或互助公司，在完成创立和募集资金工作后，必须取得监督者签发的允许经营某类保险业务的营业执照。对互助保险公司来说，要取得营业执照，监管者往往要求其提供证明满足以下要求：（1）公司完全遵守法律中适用的条款；（2）以现金或其他允许的投资资产方式存在规定的初始盈余；（3）成员名单与事实相符；（4）符合善意投保申请的最低份数要求及法律规定的最低投保总额要求；（5）每个成员已用现金交付申请投保险种的保费并愿意在领取执照后60天内接受保单。 3. 通过立法对互助保险投资实行比例结构管理。根据1945年的McCarran-Ferguson法案，美国保险公司主要在州一级受到监管，每州都制定了法规以保证保险公司在本州从业的安全性和合理性。其主要规定有：（1）有资格作投资对象的证券类型。（2）向监管部门报告证券价值如何确定。为了保证保险资金的安全性，根据各州具体情况对保险公司的各种投资方式设定了严格的投资比例。美国保险公司在股票上的投资最低，对于合格的投资活动，美国州监管部门也会规定分配于普通股投资的资金少于资产的10％（某些州可为20％）或盈余的100％，对所投资的债券和优先股也有一定的质量登记要求，“一篮子条款”通常允许将5％的资产投入任何不被法律禁止的 金融 工具。由于寿险和非寿险的资金来源不同，其对于流动性、收益性和风险承受能力的要求不同，投资结构也不相同。由于寿险是长期保险，带有储蓄性，更强调安全性，因而，一般可用于安