我国商业银行房地产贷款风险及其防范【最新】.pdfVIP

福建师范大学高校在职攻读硕士学位论文 中文摘要 在我国国民经济高速发展，住房制度深化改革，城市化建设大力推动的背景 下，从1998年至2007年，我国房地产市场经历了10年的高速发展。住宅年销 售量增长10倍，住房销售额增长近14倍。房地产市场的发展离不开资金的支持， 特别是离不开商业银行资金的支持，房地产开发贷款、个人住房消费贷款分别为 房地产开发、个人购房提供了大量的资金并大力推动了房地产市场的发展。但是 我国房地产贷款市场现状是规模大，模式、结构不合理。另外我国商业银行的房 地产贷款在安全性、流动性、盈利性方面都存在问题。我国房地产贷款产生风险 的原因是房地产信贷市场存在信息不对称和房地产泡沫化严重。 本文重点分析了我国房地产贷款主要存在三方面的风险：房地产开发贷款面 临的风险、个人住房消费贷款风险、商业银行自身面临的风险，这是本文的重点。 本文借鉴了部分发达国家房地产信贷市场发展的经验，特别提到了美国“次贷 危机对我国房地产贷款的启示。最后，针对我国房地产贷款的现状和风险，应如 何防范风险?宏观层面完善信贷法律，加强房地产贷款监管，广泛建立征信体系， 建立多元化房地产金融市场以及推行房地产贷款风险担保体系。微观层面商业银 行应用各种手段防范房地产开发贷款风险、个人住房消费贷款风险以及商业银行 内部操作风险。 关键词：房地产贷款，风险，防范 福建师范人学高校在职攻读硕士学位论文 中文文摘 房地产业是资金密集型行业，其发展离不开资金的支持，我国房地产融资渠 道虽然呈现多元化的发展趋势，如银行贷款、信托、典当、发行股票、发行债券 等，但目前仍然形成以银行贷款为主导的单一融资格局。1998年到2007年，我 国商业银行用于房地产开发贷款从2028．92亿元增至1．8万亿元，增长近8倍； 同期个人住房消费贷款从456．17亿元增至3．0万亿元，增长了近65倍①。房地 产开发贷款为房地产企业提供资金，扩大房地产市场供给；个人住房消费贷款为 购房者提供资金，增加居民的购房能力，拉动房地产市场需求。因此房地产贷款 是房地产市场发展的助推器，为房地产市场的繁荣做出了巨大的贡献。 然而我国房地产贷款在模式、结构上不合理。在房地产贷款模式上，以按揭 房产的市场交易价格为基础确定按揭贷款价值的模式助长了房价的攀升；房地产 开发贷款与个人住房消费贷款之间存在相关性的模式迫使商业银行处于对指定 楼盘的购房者办理住房按揭贷款的被动状态。在房地产贷款结构上，房地产贷款 投在消费性住房的按揭贷款与投资性住房的按揭贷款上的比例失衡，推动房价不 断攀升，导致了我国局部地区房地产泡沫化严重，从而给房地产贷款带来风险。 另外，目前我国房地产贷款在安全性、流动性、盈利性上也存在缺陷。 在我国房地产贷款中，由于商业银行与贷款者之间存在信息不对称以及我国 房地产泡沫化严重，从而导致我国房地产贷款风险的发生。如2008年上半年我国 深圳出现“断供”现象，2007年美国由房地产贷款引发的“次贷”危机就是前车 之鉴。 全文除绪论外，共分成四章。 第一章，我国商业银行房地产贷款概述。首先从我国房地产业资金运行与银 行贷款间的关系入手，阐述我国房地产业资金运行离不开商业银行贷款的支持， 房地产贷款对商业银行的收益、安全也具有一定影响。接着分析我国房地产贷款 的分类与特点。然后从两个方面分析我国商业银行房地产贷款的现状。第一方面， 从我国商业银行房地产贷款模式、结构层面分析。在模式上，以按揭房产的市场 交易价格为基础确定按揭贷款价值的模式助长了房价的攀升，房地产开发贷款与 个人住房消费贷款之间存在相关性的模式迫使商业银行处于对指定楼盘的购房 者办理住房按揭贷款的被动状态；在结构上，消费性贷款与投资性贷款比例失衡。 第二个方面，从商业银行角度分析我国房地产贷款的安全性、流动性、盈利性。 第二章，我国商业银行房地产贷款风险分析。首先是对我国房地产贷款风险 的理论分析。第一个理论是信息不对称理论。商业银行与借款者之间的信息不对 称导致房地产贷款的银行逆向选择和借款者的道德风险。第二个理论是泡沫理 如数据来源：国家统计局官方网站(http：／／vww．stats．gov．cn／) U1 福建师范人学高校在职攻